6 april 2026
Wanneer je geld wilt lenen, kijkt een kredietverstrekker naar je inkomen. Logisch, want je moet de kosten van een lening wel kunnen betalen. Maar soms wil een bank niet alleen je salaris weten, maar ook wat je aan pensioen kunt verwachten. Waarom is dat? En waar moet je rekening mee houden bij je pensioenopbouw?
Met een persoonlijke lening moet je op tijd en volledig de maandelijkse kosten – rente en aflossing –betalen. Een kredietverstrekker oordeelt onder meer op basis van je salaris of jij je aan die betalingsverplichting kunt houden. Maar wat gebeurt er als je tijdens de looptijd van de lening met pensioen gaat? Dan moeten ook jouw pensioeninkomsten voldoende zijn om de lasten van je lening te betalen.
Informatie over je pensioen
Informatie over je pensioen is te vinden op www.mijnpensioenoverzicht.nl. De bank zal dat overzicht willen zien als bij de aanvraag blijkt dat je de lening nog na je AOW-leeftijd aan het aflossen bent. Jij kunt in het overzicht ook zelf nagaan hoe jouw pensioensituatie eruitziet. Je ziet het verwachte AOW-bedrag, hoeveel pensioen je hebt opgebouwd en hoeveel je daaruit waarschijnlijk netto per maand krijgt. Let op! Het gaat alleen om het pensioen dat je bij je werkgever opbouwt. En de bedragen gelden alleen als er niets aan je situatie verandert. Als jouw pensioen naar verwachting lager is dan je huidige salaris dan valt je maximale leenbedrag ook lager uit. Je lening kan zelfs afgewezen worden. Het maakt niet uit of je de lening slechts 1 maand of bijna 10 jaar binnen je pensioenperiode nog aan het afbetalen bent. De bank is in beide gevallen even streng.
Wanneer gaat je pensioen in?
Op dit moment gaat de AOW in bij 67 jaar en 3 maanden. Maar bij veel pensioenfondsen staat de ingangsleeftijd voor de uitkeringen standaard op 68 jaar. Heb je dan een inkomensgat van 9 maanden? Dat hoeft niet. Bij de meeste pensioenfondsen mag je de uitkeringen tegelijk met je AOW in laten gaan. Je uitkeringen zullen dan wel levenslang lager uitvallen. Er is ook een kleine kans dat net bij jouw pensioenfonds de uitkeringen niet naar voren getrokken kunnen worden. Je kunt dan misschien niet de gewenste lening krijgen. Een oplossing is dan om een kortere looptijd te kiezen zodat je lening voor je AOW-leeftijd is afgelost. Voor hogere uitkeringen kun je overigens je pensioenuitkeringen ook uitstellen, tot maximaal vijf jaar na je AOW-leeftijd.
Minder pensioen dan verwacht
De opbouw van je ouderdomspensioen kan door allerlei oorzaken minder voorspoedig gaan dan je wenst of verwacht. Wanneer valt je pensioen lager uit?
- Wat je tijdens je huwelijk aan pensioen opbouwt, moet je met je partner delen. Als je gaat scheiden, behoudt je ex-partner recht op dat deel van jouw pensioen. Jouw ouderdomspensioen wordt dan lager.
- Als je werkloos bent of een poosje stopt met werken, bouw je geen pensioen op. Dat vertaalt zich in lagere pensioenuitkeringen. Ook de keuze voor een kortere werkweek verlaagt jouw pensioenopbouw.
- Je kunt je pensioen vaak al voor je AOW-leeftijd in laten gaan, in de meeste gevallen maximaal 10 jaar eerder. Maar naarmate je de datum verder vervroegt, worden de uitkeringen lager. Als richtlijn geldt dat een jaar eerder stoppen met werken gemiddeld 8% van je bruto pensioenuitkering kost.
- Als je langer dan twee jaar arbeidsongeschikt bent, betaalt de pensioenuitvoerder de pensioenpremie (deels) voor jou. Maar wat je dan opbouwt, is afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid en van afspraken bij het pensioenfonds. Vraag daarom bij je pensioenfonds wat de gevolgen zijn.
- Als je van baan wisselt, kan de pensioenregeling bij je nieuwe werkgever anders zijn dan die van je oude werkgever. Ga na wat dat betekent voor je pensioenopbouw. Begin je voor jezelf? Dan ben je helemaal zelf verantwoordelijk voor verdere pensioenopbouw.
- In het nieuwe pensioenstelsel is het pensioen minder zeker. Want wat je opbouwt, is afhankelijk van beleggingsresultaten. Houd een vinger aan de pols en tref tijdig maatregelen om je pensioenpotje te beschermen
Minder AOW
Ook je AOW kan lager uitvallen dan je verwacht. Hoe zit dat? Je bouwt in de vijftig jaar voorafgaand aan je AOW-leeftijd AOW-rechten op als je in die jaren onafgebroken in Nederland hebt gewoond. Woonde je vanwege een studie of een baan een tijdje in het buitenland? Of ben je op latere leeftijd naar Nederland gekomen? Per elk afwezig jaar verlies je 2% van je AOW. Je kunt soms wel AOW inkopen voor de gemiste jaren. Bij de SVb kun je uitrekenen om welk bedrag dat gaat en wat je daarvoor betaalt. Een lagere AOW is zichtbaar op jouw pensioenoverzicht. Je lening kan ook daardoor lager uitvallen.
Tellen andere inkomsten mee?
Stel nu dat je je pensioen wilt aanvullen met spaargeld. Of door de overwaarde op je woning te verzilveren. Of met een erfenis die je verwacht. Kan dat meetellen in de berekeningen? Nee, een bank laat dat buiten beschouwing als je een lening aanvraagt. Dat geld is namelijk niet specifiek bestemd voor je pensioen. Je kunt het ook aan iets anders uitgeven. Bovendien kunnen de bedragen veranderen. Blijf je doorwerken na je pensioen? Ook die inkomsten telt een kredietverstrekker niet mee omdat ze te onzeker zijn. Heb je ooit een lijfrente afgesloten? Die kan eventueel wel meegenomen worden in de berekeningen. Maar alleen als duidelijk is wanneer de lijfrente gaat uitkeren, hoeveel je (ongeveer) per maand krijgt en hoe lang je uitkeringen ontvangt.
Houd je pensioen in de gaten
Je doet er goed aan regelmatig te checken of je pensioenvermogen wel voldoende aangroeit. Ook als je jong bent, of zelfs juist als je jong bent. Want hoe eerder je ingrijpt bij een pensioentekort, hoe meer tijd je hebt om het te herstellen en hoe minder kostbaar dat wordt. Kies een vast moment in het jaar om te kijken op www.mijnpensioenoverzicht.nl. Valt het resultaat tegen? Bouw dan gericht extra pensioen op. Dat kan vaak belastingvriendelijk. Hoe beter je pensioen is, hoe beter je vooruitzichten zijn als je op latere leeftijd een lening of een hypotheek aanvraagt.
Vraag een offerte aan bij Krediet.nl
Wil je een persoonlijke lening afsluiten die je nog na je AOW-leeftijd aan het aflossen bent? Vraag dan een offerte aan zodat wij je mogelijkheden kunnen onderzoeken en je adviseren over de keuzes die je kunt maken. Ben je al met pensioen? Ook dan ben je welkom. We werken met verschillende kredietverstrekkers die ook voor 70-plussers geld lenen mogelijk maken.
Heb je vragen over deze blog? Neem dan contact op met Danny Lindeman.