Kosten koper financieren met een lening. Is dat verstandig?

7 augustus 2026

Als je een bestaande woning koopt, betaal je naast de aankoopsom zogenaamde kosten koper (k.k.). Wat zijn dat voor kosten? Je kunt ze niet meefinancieren in de hypotheek, maar en hoe betaal je ze dan? Kun je er bijvoorbeeld een persoonlijke lening voor afsluiten als je niet genoeg spaargeld hebt? En is dat verstandig?

Wat zijn kosten koper?

Als je een huis koopt, moet je uiteraard de aankoopprijs betalen. Maar daar bovenop krijg je te maken met extra kosten, de kosten koper. Soms moet je die verplicht maken, soms is dat voor diensten waar je voor kunt kiezen. Aan welke kosten koper moet je denken?

Overdrachtsbelasting

Bij de verkoop van een bestaande woning gaat er bezit over van de ene eigenaar naar de andere. De nieuwe eigenaar moet dan overdrachtsbelasting betalen. Koop je een nieuwbouwwoning? Dan is er geen overdrachtsbelasting. Je koopt dan vrij op naam (v.o.n.). De overdrachtsbelasting voor een bestaande woning is op dit moment 2% van de koopsom. Ben je jonger dan 35 jaar? Dan mag je eenmalig gebruikmaken van de startersvrijstelling. Je betaalt dan geen overdrachtsbelasting zolang je een huis koopt onder de 555.000 euro (2026). Koop je samen een huis en is een van jullie jonger dan 35 jaar? Dan betaalt alleen de oudste partner overdrachtsbelasting over zijn of haar deel van de aankoop.

Deze regels gelden alleen voor een woning waar je daadwerkelijk in gaat wonen. Voor een tweede woning of een vakantiehuisje ben je in 2026 maar liefst 8% van de koopsom kwijt aan overdrachtsbelasting. En dan is er geen vrijstelling voor starters.

Notariskosten

Dat een huis officieel jouw bezit wordt, moet juridisch goed worden vastgelegd. Daarom vindt de transactie plaats via een notaris. Die is bevoegd om de woning aan jou over te dragen. De notariskosten stelt een leveringsakte (ook wel transportakte) op en een hypotheekakte en zorgt ervoor dat deze aktes ingeschreven worden bij het Kadaster. Elke notaris hanteert zijn eigen tarieven. Gemiddeld liggen die tussen de 1000 en 1300 euro.

Kosten bij het verkrijgen van een hypotheek

Financier je de aankoop van een woning met een hypotheek? Dan heb je een lening met speciale voorwaarden. De bank is bereid om jou een hypotheek te verstrekken als jouw woning als onderpand geldt. Dat geeft zekerheid. Want als jij je niet houdt aan je betalingsverplichtingen mag de bank jouw woning verkopen. Zo is de afbetaling van je hypotheek grotendeels veiliggesteld.

• Taxatie. Jouw hypotheekbedrag is niet dus alleen gebaseerd op jouw inkomen, maar ook op de waarde van de woning. Om duidelijkheid te krijgen over die waarde wil de bank dat jij een taxatierapport laat zien. De kosten van zo’n rapport liggen gemiddeld tussen de 500 en 900 euro. Soms neemt de hypotheekverstrekker genoegen met een desktoptaxatie. De taxateur bepaalt dan op basis van online gegevens hoeveel je huis waard is. Voor zo’n online taxatie betaal je een stuk minder: tussen 90 en 250 euro.
• Hypotheekadvies. Je betaalt apart voor het hypotheekadvies. Het maakt niet uit of je dat krijgt van een medewerker bij de bank is of van een onafhankelijke adviseur. Dat je apart betaalt voor het advies komt door wettelijke transparantieregels uit 2013. Voor die tijd zaten de advieskosten verborgen in de hypotheekrente. Doordat je nu rechtstreeks betaalt voor het advies, zijn die kosten duidelijk. Ook kun je op basis van de advieskosten een hypotheekadviseur kiezen. Advieskosten lopen uiteen. Het kan een vast bedrag zijn, of een bedrag gebaseerd op een uurtarief. Doorgaans wordt er tussen 1500 en 3000 euro voor betaald.

Een deel van deze kosten koper is fiscaal aftrekbaar: de advies- en afsluitkosten voor de hypotheek, de notariskosten en kadastrale rechten voor de hypotheekakte, de taxatiekosten en de aanvraagkosten voor NHG. Niet aftrekbaar zijn: de overdrachtsbelasting, notariskosten en kadastrale rechten voor de leveringsakte.

Andere bijkomende kosten

Naast overdrachtsbelasting, taxatie, notaris en advieskosten kun je bij de aanschaf van een woning nog andere bijkomende kosten hebben. Die zijn vaak niet verplicht, maar soms wel nodig. Bijvoorbeeld kosten voor een bouwtechnische keuring om duidelijkheid te krijgen over de staat van de woning en met welke herstelkosten je rekening moet houden. Koop je een woning met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan betaal je bij de aanvraag 0,4% van de koopsom. Ook staat in de koopovereenkomst meestal dat je een waarborgsom of bankgarantie moet voldoen, doorgaans zo’n 10% van de koopsom. Heb je dat geld niet, dan kan de hypotheekverstrekker garant voor je te staan. Die bankgarantie bedraagt 0,1% van de koopsom. En ten slotte kun je geld kwijt zijn aan een aankoopmakelaar.

Waarom betaal je de kosten koper uit eigen zak?

In het verleden kon je voor de aanschaf van een woning een hypotheek krijgen die maximaal 125% bedroeg van de aankoopsom. Je kon op die manier de kosten koper en andere kosten meefinancieren in de hypotheek. Gunstig, want de hypotheekrente was voor de hele hypotheek fiscaal aftrekbaar. Maar omdat het woningbezit sterk toenam, was de overheid steeds meer geld kwijt aan die belastingvoordelen. Bovendien kwamen in de kredietcrisis veel woningen onder water te staan omdat de hypotheekschuld hoger was dan de woningwaarde. Dat werd een probleem. Daarom besloot de overheid om de hypotheekmogelijkheden vanaf 2013 te beperken.

Een van de maatregelen was het geleidelijk aan verlagen van de maximale hypotheek. Op dit moment kan een hypotheek maximaal 100% van de woningwaarde zijn, zoals vastgesteld in het taxatierapport. Bied je meer dan de taxatiewaarde, dan betaal je het meerdere uit eigen zak. Ook de kosten koper moet je zelf betalen. Je kunt ze niet langer meefinancieren in de hypotheek.

Kosten koper financieren met een persoonlijke lening

De kosten koper komen uit op zo’n 4-6% van de koopsom. Stel nu dat je onvoldoende spaargeld hebt om dat bedrag te betalen. Hoe krijg je dan de financiering rond? Je kunt in dat geval misschien een persoonlijke lening afsluiten voor de kosten koper. Wat kun je dan verwachten?

• Je ontvangt het volledige leenbedrag in een keer op je rekening. Dat is handig omdat je de kosten koper in één keer moet betalen op het moment dat je de transportakte ondertekent bij de notaris.
• De rente van de lening staat vast en je lost het bedrag binnen een bepaald aantal maanden af. Daardoor heb je zekerheid over je kosten. Het maandbedrag blijft gedurende de hele looptijd gelijk en je weet wanneer de afbetaling klaar is.
• Je mag onbeperkt extra aflossen op een persoonlijke lening. Dat is altijd boetevrij. Je bent dan sneller klaar met de aflossing waardoor je bespaart op de totale rentekosten.
• De rente van de persoonlijke lening is onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar als je het geld besteedt aan woningaanschaf. Je moet wel bij de Belastingdienst kunnen aantonen dat je de lening besteed hebt aan de kosten koper. Zoek daarom voor de zekerheid goed uit of je in aanmerking komt voor renteaftrek.

Krijg je zomaar een persoonlijke lening voor de kosten koper? Nee. Een kredietverstrekker leent jou alleen geld als dat verantwoord is. Je mag door de kosten van de lening niet in financiële problemen komen. Heb je net de maximale hypotheek afgesloten voor je woning, dan zit je waarschijnlijk al aan het plafond van wat je in totaal kunt lenen. Je kunt dan niet ook nog een persoonlijke lening voor de kosten koper afsluiten.

Is het verstandig om geld te lenen voor de kosten koper?

Misschien heb je genoeg ruimte in je budget voor een persoonlijke lening. Een kredietverstrekker kan jouw aanvraag dan goedkeuren. Maar is het ook verstandig om naast je hypotheek extra geld te lenen? Je vaste maandlasten gaan dan per slot van rekening flink omhoog en je houdt minder over voor andere uitgaven.

Je kunt een persoonlijke lening voor de kosten koper overwegen als:

• Dit de enige manier is om de woning te kopen en je geen moeite hebt met de hoge maandlasten. Bijvoorbeeld omdat je nu evenveel kwijt bent aan huur voor een woning in de vrije sector.
• Je wel spaargeld hebt, maar dat niet allemaal wilt uitgeven. Bijvoorbeeld omdat:
  • Je de kosten voor de verhuizing en voor de inrichting van je woning wilt kunnen betalen.
  • Je een financiële buffer wilt behouden voor onverwachte uitgaven.
  • Het spaargeld vastzit in een deposito waar je een aardige rente over ontvangt.
• Je de lening versneld af kunt lossen. Een deel van de kosten koper is fiscaal aftrekbaar. Krijg je daardoor in het voorjaar een flinke belastingteruggave, dan kun je dat geld gebruiken voor extra aflossingen of om het volledige leenbedrag in een keer af te betalen. Ook andere financiële meevallers kun je gebruiken voor een versnelde aflossing. Extra aflossen op een persoonlijke lening van Krediet.nl is altijd boetevrij.

Waar moet je op letten?

Hoe beslis je nu of je de kosten koper financiert met een persoonlijke lening? Je moet voor jezelf goed de risico’s afwegen. Maak daarom een financieel plaatje van jouw situatie en stel jezelf de volgende vragen:

1. Maak eerst een goede rekensom. Hoeveel ben je per maand netto kwijt aan hypotheeklasten en kosten voor de lening? Hoeveel betaal je verder aan vaste lasten? Is het totaalbedrag voor jou acceptabel? Kun je eventueel bezuinigen of ben je bereid je levensstijl te veranderen als dat nodig is? Kun je die maandlasten ook betalen als je inkomen daalt door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of overlijden van je partner? En hoe sta je er financieel voor als je gaat scheiden?
2. Breng ook je plannen voor de toekomst in kaart. Op de korte termijn, zoals de aanschaf van een nieuwe auto. Maar ook op de middellange termijn, bijvoorbeeld voor een wereldreis. En op de lange termijn zoals voor een aanvullend pensioen. Hoeveel heb je nodig voor die plannen en hoe ga je ze financieren? Kun je blijven sparen, zelfs met je hoge maandlasten? Misschien kun je een financieel plan laten maken waarin maatregelen staan om je inkomen op peil te houden en je vermogen te laten groeien zodat je het leven kun leiden dat je wenst.
3. Heb je mogelijkheden om je inkomen te verhogen? Kun je bijvoorbeeld rekenen op een salarisverhoging? Ben je bereid meer gaan werken? Zoek je beter betaald werk? Of willen je ouders je geld schenken?

Maak een weloverwogen keuze

Als je wilt weten of je een lening voor de kosten koper kunt afsluiten vraag je een offerte aan bij Krediet.nl. Het grote voordeel is dat je dan persoonlijk geadviseerd wordt zodat je een weloverwogen beslissing kunt nemen. En natuurlijk zoeken we voor jou de persoonlijke lening met de laagste rente.

Heb je vragen over deze blog? Neem dan contact op met Danny Lindeman.