6 november 2026
Wat levert je financieel meer op: je schuld verlagen door extra af te lossen op je lening? Of je vermogen vergroten door geld te sparen? Voor beide opties zijn goede argumenten te vinden. Wat de beste keuze is voor jou, hangt af van een rekensom op papier, jouw financiële zekerheden, je mogelijkheden en je persoonlijke wensen.
Vergelijk de spaarrente met je leenrente
Als je spaart, ontvang je rente over je spaargeld. Dat is een opbrengst. Als je geld leent, betaal je juist rente over de uitstaande schuld. Dat zijn kosten. Waarmee versterk je nu jouw financiële positie? Extra aflossen op je persoonlijke lening en zo besparen op rentekosten of je spaarrekening spekken en zo een hogere renteopbrengst realiseren?
Als je het antwoord wilt weten, begin dan eerst met een rekensom. Hoeveel win je aan spaarrente bij een bepaalde inleg? En hoeveel bespaar je aan rente als je dat bedrag gebruikt om extra af te lossen op je lening? Vergelijk het rentetarief van je spaarrekening met het rentetarief op je lening. Je ziet dan dat de spaarrente (een stuk) lager is dan de leenrente. De rentebesparing door extra aflossing is dus hoger dan de rentewinst door sparen. Extra aflossen levert dus op papier meer op.
Maar heb je een persoonlijke lening voor woningverbetering en is de rente daarom fiscaal aftrekbaar? Dan is extra aflossen minder aantrekkelijk omdat je in dat geval een belastingvoordeel mist. Zeker als je de lening afgesloten hebt in een periode dat de leenrente een stuk lager was. Het kan dan zijn dat sparen je meer aan rente oplevert dan extra aflossen je aan rente kost. Bedenk ook dat spaarrente niet alleen je vermogen laat groeien, maar dat je over die rente later ook weer rente krijgt. Dat rente-op-rente effect kan heel gunstig uitpakken.
Reken daarom goed uit wat financieel voordeliger is: aflossen of sparen.
Wat levert extra aflossen op?
Wat gebeurt er concreet als je extra aflost op je lening?
- Dalende rentekosten. Jouw maandtermijn bestaat uit een aflossingsdeel en een rentedeel. In de praktijk merk je niets van die onderverdeling want het maandbedrag is iedere maand even hoog. Maar je betaalt alleen rente over de openstaande schuld en die is met een extra aflossing in een klap verlaagd. Je bespaart daardoor op de rentekosten.
- Eerder klaar met aflossen. De openstaande schuld is verlaagd, maar jouw maandbedrag blijft even hoog. Dat betekent dat het rentedeel kleiner is geworden en het aflossingsdeel groter. De afbetaling gaat daardoor sneller en je looptijd wordt verkort. Je bent dus eerder van je lening af.
- Nog geen extra ruimte in je budget. Als je extra aflost op je lening, wordt de looptijd korter en dalen de totale rentekosten. Maar omdat je maandbedrag even hoog blijft, beschik je na een extra aflossing nog niet over meer ruimte in je budget. Alleen als je de hele lening in een keer aflost, ga je er direct op vooruit. Los je slechts een deel van de lening extra af, dan komt het moment waarop je schuldenvrij bent wel sneller dichterbij.
- Minder geld voor andere uitgaven. Als je extra bedragen aflost op je lening, kun je dat geld niet voor andere uitgaven gebruiken. Is dat voor jou een probleem? En kun je je dat permitteren?
- Boetevrij extra aflossen. Ooit was het zo dat je een boete moest betalen als je op een persoonlijke lening extra ging aflossen. Bij de meeste leningen is dat nu niet meer zo. Heb je een persoonlijke lening afgesloten via Krediet.nl dan mag je altijd onbeperkt tussendoor boetevrij extra bedragen aflossen. Heb je ergens anders een lening lopen? Vraag dan eerst na of je een boete moet betalen. Want in dat geval levert extra aflossen je niets op.
Wanneer sparen in plaats van extra aflossen?
Tussentijds extra aflossen lijkt slim omdat je flink bespaart op de kosten van je lening en omdat je sneller van je lening af bent. Toch kan het verstandiger zijn om (nog) niet extra af te lossen, maar eerst te sparen. Met een extra aflossing heb je immers nog niet meteen een ruimer budget. Bedenk ook dat je met een persoonlijke lening afgeloste bedragen niet opnieuw kunt opnemen. Maar als je voor onverwachte uitgaven komt te staan moet je daar wel genoeg geld voor hebben. Denk aan een reparatie aan je auto, extra zorgkosten of het vervangen van een kapotte wasmachine.
Je doet er daarom verstandig aan om eerst een financiële buffer op te bouwen voor meer financiële zekerheid. Hoe groot die spaarpot moet zijn, hangt af van verschillende factoren zoals het bezit van een eigen woning of een auto. Je kunt je gewenste buffer eenvoudig uitrekenen met de Bufferberekenaar van het Nibud. Zorg er wel voor dat je die buffer weer aanvult zodra je er iets uit opgenomen hebt.
Heb je al een mooie financiële reserve opgebouwd? Dan wordt extra aflossen interessanter. Doe dat bij voorkeur niet met het geld uit de buffer. Gebruik voor de extra aflossing resterend spaargeld dat je niet op korte termijn nodig hebt, bijvoorbeeld voor een vakantie. Je kunt ook financiële extra’s gebruiken om je lening versneld af te lossen, zoals (een deel van) je vakantiegeld of je eindejaarsuitkering.
Op het moment dat je lening helemaal is afbetaald houd je geld over. Want je maandtermijn vervalt en extra aflossingen zijn niet meer nodig. Je kunt meer uitgeven of meer sparen voor andere doelen.
Wanneer kan extra aflossen interessant zijn?
Kort samengevat is extra aflossen interessant als:
- De leenrente hoger is dan de spaarrente
- Je beschikt over een financiële buffer voor extra uitgaven
- Je die buffer aan kunt vullen als je er iets uit opgenomen hebt
- Je jouw resterende spaargeld niet nodig hebt op korte termijn
- Je accepteert dat de extra aflosbedragen ten koste gaan van andere uitgaven
- Je boetevrij extra mag aflossen
- Het niet nadelig is dat je een belastingvoordeel door renteaftrek mist
Vind de juiste balans tussen sparen en aflossen
Het is prima om een lening af te sluiten als je de kosten goed kunt betalen. Wil je toch liever zo snel mogelijk van de lening af zijn of vind je het jammer dat je boven op de aflossingen nog een flink bedrag aan rente betaalt? Dan kun je overwegen om je lening versneld af te lossen door tussendoor boetevrij extra bedragen te betalen. Houd dan altijd je totale financiën in de gaten. Extra aflossingen moeten niet gaan ten koste van je financiële buffer of van uitgavewensen op de korte termijn. Zorg dus voor een goede balans tussen sparen en extra aflossen.
Krediet.nl adviseert jou persoonlijk over leningen en alles wat daarbij komt kijken. Heb je vragen of zorgen over je lening, neem dan contact met ons op. Wil je een lening afsluiten? Als je een offerte aanvraagt, word je binnen 24 uur door ons gebeld voor een adviesgesprek.
Heb je vragen over deze blog? Neem dan contact op met Danny Lindeman.