6 november 2026
Wat is kredietwaardigheid en hoe wordt die precies bepaald?
Wanneer je een lening af wilt sluiten, onderzoekt de kredietverstrekker jouw kredietwaardigheid. Maar wat is dat eigenlijk? Waarop word je precies beoordeeld en hoe? En kun je je kredietwaardigheid verbeteren?
Wat betekent kredietwaardigheid?
Jouw kredietwaardigheid laat zien hoe groot de kans is dat jij je aan je betalingsverplichtingen kunt houden als je geld leent. Want naarmate die kans groter is, is het risico op betalingsproblemen kleiner. Die focus op het risico van geld lenen beschermt de kredietverstrekker, maar ook jou. Want jij moet niet in financiële problemen komen door jouw lening.
Op basis van jouw kredietwaardigheid beslist een kredietverstrekker of je in aanmerking komt voor een persoonlijke lening, hoe hoog het maximale leenbedrag is en wat jouw rentetarief wordt.
Welke gegevens worden bekeken?
Je kredietwaardigheid wordt beoordeeld op basis van je financiële situatie zoals inkomsten, uitgaven, schulden en betalingsverplichtingen. Een kredietverstrekker wil daarom documenten ontvangen die daar inzicht in geven.
- Inkomen en inkomenszekerheid. Hoeveel komt er binnen, ook als de looptijd in de pensioenperiode valt? En hoe zeker is dat inkomen?
- Loonstrook, pensioengegevens, IB-aangifte ondernemer, Intentieverklaring werkgever.
- Woonlasten. Wat betaal je aan huur of hypotheek? Woon je nog bij je ouders of woon je op kamers?
- Bankgegevens.
- Schulden. Welke andere kredieten heb je?
- BKR-check.
- BKR-check partner (ook als de lening alleen op jouw naam staat).
- Gezinssituatie. Kinderen of een auto maken je (vaste) lasten hoger.
- Bankgegevens.
- Bestaande financiële verplichtingen. Denk aan alimentatie, afbetaling DUO-lening of betalingsregelingen.
- Echtscheidingsconvenant, bankgegevens.
- Betalingsmoraal. Zijn er tekenen dat je onverantwoord met geld omgaat?
- BKR-check en bankgegevens.
Welke documenten jij precies moet aanleveren, vertellen wij je in ons adviesgesprek.
Welke rol speelt je inkomen?
Dat een kredietverstrekker naar je inkomen kijkt, is logisch. Maar op welke punten wordt dat inkomen beoordeeld?
- Hoogte van je inkomen. Een zeer belangrijke indicator van je kredietwaardigheid is de hoogte van je inkomen. Heel simpel: hoe meer er maandelijks binnenkomt, hoe meer je kunt besteden aan de kosten van een lening. Je kunt bij ons berekenen wat jouw maximum leenbedrag is op basis van jouw inkomen.
- Stabiliteit van inkomsten. Heb je een vaste baan? Dan heb je veel inkomenszekerheid, ook bij ziekte of ontslag. Ook een vaste (pensioen)uitkering is een stabiel inkomen. Maar heb je een tijdelijke aanstelling, ben je ondernemer of uitzendkracht? In die situaties is geld lenen zeker nog mogelijk. Maar je inkomen kan gemakkelijker dalen of wegvallen. Het is daarom minder zeker dat je je aan betalingsafspraken kunt houden en dat verkleint je mogelijkheden om geld te lenen. Met een tijdelijke uitkering zoals WW is je toekomstige inkomen al helemaal onzeker. Je kunt dan geen geld lenen.
- Inkomen van je partner. Geld lenen met je partner kan gunstig zijn omdat een kredietverstrekker beide inkomens meetelt. Zo kan jullie gezamenlijke lening hoger uitvallen. De bank checkt van beide partners de volledige financiële situatie.
Hoe telt BKR mee?
Een kredietverstrekker kan op basis van jouw inkomen uitrekenen wat jouw maximale leenbedrag is. Maar als je nog andere kredieten aan het aflossen bent, heb je in feite al een deel van dat maximum gebruikt. Je nieuwe leenbedrag valt daardoor lager uit.
Bij Bureau Kredietregistratie (BKR) staan jouw consumptieve kredieten geregistreerd. De kredietverstrekker is verplicht om na te gaan welke kredieten je hebt. Zolang je de leningen netjes aflost, heb je een positieve BKR-registratie. Je kunt dan wel een nieuwe lening afsluiten, maar alleen als je financiële situatie toereikend is om de kosten van alle leningen te betalen. Je kunt je kredietregistratie zelf checken.
Onder consumptief krediet valt misschien meer dan je denkt. Naast de persoonlijke lening en het doorlopende krediet, is dat bijvoorbeeld ook rood staan, een koop op afbetaling, private autolease en een telefoonkrediet. Heb je een doorlopend krediet of mag je rood staan? Dan heb je een kredietlimiet: je mag dan tot een bepaald bedrag geld opnemen. Er zijn ook vormen van een koop op afbetaling waar je afgeloste bedragen opnieuw mag besteden aan een ander product. Een kredietlimiet staat eveneens geregistreerd bij BKR. Een kredietverstrekker beschouwt dat bedrag als een schuld, ook als je er op dat moment geen gebruik van maakt.
Waarom tellen vaste lasten mee?
Jouw budget moet voldoende ruimte hebben voor de kosten van je lening. De kredietverstrekkers van Krediet.nl hanteren daarom de leennorm van de VFN (Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland). Die leennorm bepaalt hoeveel budgettaire ruimte je hebt voor een lening na aftrek van vaste lasten en kosten voor basaal levensonderhoud.
Om te bepalen hoe een leennorm voor jou uitwerkt, gaat de kredietverstrekker na wat je kwijt bent aan woonlasten, aflossingen van andere kredieten, kosten voor een private leaseauto, afbetaling studielening (DUO), alimentatie en kosten voor kinderopvang. Basaal levensonderhoud zijn kosten voor voeding, kleding, energie, etc. Die hangen grotendeels af van je gezinssamenstelling. Daar vraagt de kredietverstrekker dus ook naar.
De kredietverstrekker kan nagaan hoe het zit met allerlei vaste lasten door naar je bankgegevens te kijken. Hoe meer je per maand nodig hebt voor levensonderhoud en vaste lasten, hoe minder er overblijft voor de kosten van een lening.
Betalingsmoraal
Er is nog een factor waar kredietverstrekkers rekening mee houden als ze jouw kredietwaardigheid beoordelen. Dat is jouw financiële gedrag. Ook daarover is informatie beschikbaar.
Zo is bij BKR bekend welke kredieten je hebt, maar ook of je die op tijd aflost. Een bank moet een betalingsachterstand na 60 tot 90 dagen melden bij BKR. Je krijgt dan een negatieve BKR-registratie. Bij een BKR-check door je nieuwe kredietverstrekker wordt in dat geval jouw betalingsmoraal negatief beoordeeld. Je kunt dan geen geld meer lenen.
Ook je bankafschriften kunnen iets zeggen over hoe jij omgaat met geld. Bovenmatig veel en vaak inzetten op goksites, steeds je creditcard gebruiken voor dagelijkse boodschappen, vaak vaste lasten terugboeken, veelvuldig gebruikmaken van Buy Now, Pay Later, van tijd tot tijd minileningen afsluiten en gekke pieken en dalen in je banksaldo. Het zijn allemaal rode vlaggen voor een kredietverstrekker. Die wil dan graag bankafschriften over meerdere maanden zien om te checken of dit een terugkerend patroon is.
Je leenmogelijkheden zijn bovendien beperkter als je een betalingsregeling voor huur, energie, zorgpolis of een incassodienst hebt. Want ook dat zegt iets over je betalingsmoraal. Niet alle betalingsregelingen zijn ongunstig. Had je een hogere belastingaanslag dan verwacht of moest je bijbetalen voor energie en mag je dat bedrag in termijnen betalen? Dan wordt dat niet gezien als onverantwoord financieel gedrag.
Wanneer ben je voldoende kredietwaardig?
Elke kredietverstrekker kijkt voor jouw kredietwaardigheid naar je financiële en persoonlijke situatie. Op basis daarvan stellen ze een risicoprofiel van jou op. Maar elke bank beoordeelt op zijn eigen manier. Er is dus geen vaste score die voor iedereen geldt. Jouw kredietwaardigheid kan van bank tot bank verschillen.
Wel moeten alle geldverstrekkers zich houden aan de richtlijnen voor verantwoorde kredietverstrekking. Maar zij hebben enige vrijheid om die naar eigen inzicht toe te passen. Bovendien willen sommige kredietverstrekkers de hoogst mogelijke zekerheid. Zij verwelkomen alleen consumenten met de hoogste kredietwaardigheid. Andere zijn bereid jou ook te accepteren als je in een andere risicoklasse valt. Je betaalt dan bijvoorbeeld een hogere rente.
Kun je je kredietwaardigheid verbeteren?
Met een goede kredietwaardigheid zijn je kansen om (voordelig) geld te lenen een stuk groter. Het is dus een aanrader om je kredietwaardigheid te verbeteren. Hoe doe je dat?
- Verminder je bestaande schulden. De BKR-check weegt zwaar mee bij de beoordeling van je kredietwaardigheid. Goed om te weten dat je op veel kredieten en leningen boetevrij extra af mag lossen. Als je minder schulden hebt, kun je meer lenen.
- Check je kredietlimieten. Heb je kredietlimieten, zoals een doorlopend krediet of de mogelijkheid om rood te staan? Dan is er een risico dat je daar vaker gebruik van maakt dan de bedoeling was. Overweeg of je het krediet wilt oversluiten naar een persoonlijke lening. Je bent dan na de looptijd van je lening af. Gebruik je de kredietlimieten niet? Zeg ze dan op. Je verbetert zo in een klap je kredietwaardigheid.
- Voorkom betalingsachterstanden. Geef prioriteit aan je betalingsverplichtingen. Open eventueel een aparte rekening en zorg dat daar altijd ruim voldoende op staat voor je vaste maandlasten en je jaarlijkse kosten. Gebruik de rekening niet voor andere uitgaven.
- Houd je financiën op orde. Vind je het lastig om grip op je geld te houden? Lees de tips van Nibud om inkomsten en uitgaven beter in balans te krijgen. Je kunt dan geld overhouden waardoor je voor speciale uitgaven minder hoeft te lenen.
Ontdek welk leenbedrag bij jouw inkomen past
Wil jij geld lenen, maar heb je geen idee bij welke kredietverstrekker je welkom bent, hoeveel je mag lenen en wat je aan rente betaalt? Heel begrijpelijk, want de juiste lening vinden is vaak ingewikkelder dan je denkt. Schakel daarom Krediet.nl in om voor jou de voordeligste en best passende lening te vinden.
Krediet.nl werkt anders dan andere bemiddelaars in consumptief krediet. Wij adviseren jou namelijk voordat je een persoonlijke lening afsluit. Door ons echt te verdiepen in jouw situatie, je wensen en je mogelijkheden, kunnen we maatwerk bieden. Ons advies verplicht je tot niets. Pas als je helemaal achter je keuze staat, sluiten we de lening voor je af. Voor onze dienstverlening betaal je niets omdat we al provisie ontvangen van de kredietverstrekker waar je lening loopt.
Wil je weten hoe jij voordelig, verantwoord en veilig geld leent? Vraag dan een offerte aan.
Heb je vragen over deze blog? Neem dan contact op met Danny Lindeman.