Hoe beoordeelt een kredietverstrekker het inkomen van een zzp’er?

24 december 2025

Wanneer je als zzp’er een persoonlijke lening af wilt sluiten, zul je merken dat een bank dat niet zomaar voor je in orde maakt. Ze beoordelen jouw financiële situatie anders dan die van iemand in loondienst. Wat wil een kredietverstrekker van je weten om groen licht te kunnen geven?

Waarom werkt een inkomenscheck anders voor zzp’ers?

Een bank die jou een persoonlijke lening verstrekt, wil de zekerheid dat je je maandlasten op tijd betaalt en dat jouw lening aan het eind van de looptijd helemaal is afgelost. Hoe krijgen ze die zekerheid? Door goed te checken hoe stabiel je financiële situatie is. Met een vaste baan is die stabiliteit groot, want dan heb je een vast inkomen. Maar het inkomen van zzp’ers fluctueert. Daar zit dus een risico.

Hoe beoordeelt een bank een zzp’er die een persoonlijke lening wil afsluiten voor een auto, een verbouwing of een recreatiewoning? Een fluctuerend inkomen is geen reden om je aanvraag af te wijzen. Wel maken kredietverstrekkers een andere risico-inschatting dan bij iemand in loondienst. Ze verstrekken geen lening op basis van één of een paar goede maanden, maar willen stabiliteit over meerdere jaren zien. Die inkomenscheck is cruciaal om de betrouwbaarheid en continuïteit van jouw inkomsten te beoordelen.

Belangrijke financiële aandachtspunten voor zzp’ers

Naast de inkomenscheck is een kredietverstrekker geïnteresseerd in andere aspecten van jouw geldzaken. Daarom moet je verschillende financiële documenten aanleveren Bij een persoonlijke lening voor een zzp’er voor een privé-uitgave zijn de volgende financiële aandachtspunten van belang:

Financiële zekerheid als voorwaarde

Jouw financiën laten zien hoe kredietwaardig je bent. En de zekerheid dat de lening wordt afbetaald, is de belangrijkste voorwaarde voor een kredietverstrekker om geld te lenen aan een zzp’er. Hier wordt naar gekeken:

Inkomsten. Bij het berekenen van jouw inkomsten kijkt een kredietverstrekker naar:

• De gemiddelde winst van de afgelopen 2 of 3 jaar. Hoe dat gemiddelde berekend wordt, verschilt per kredietaanbieder. Bovendien wordt niet altijd het volledige inkomen meegeteld bij het bepalen van je maximale leenbedrag.
• Het meest recente jaar. Het inkomen van het laatste jaar telt vaakst het zwaarst mee in de beoordeling. Want dat zegt iets over de verwachtingen voor de komende jaren.
• Omzetontwikkeling. Het liefst ziet een kredietverstrekker dat het goed gaat met je bedrijf en dat de omzet in de loop van de jaren omhoog gaat. Ook wordt een gestage groei positiever beoordeeld dan een omzet met hoge pieken en diepe dalen.
• Andere inkomsten. Heb je ook inkomsten uit een baan in loondienst? Of leen je samen met je partner die inkomsten heeft? Dat telt allemaal mee.

BKR. Je inkomen geeft een beeld van je leenmogelijkheden, maar nog niet voldoende. Want hoeveel ruimte jij in je budget hebt om je maandlasten te kunnen betalen, hangt ook af van je schulden. Daarom checkt de bank je BKR-registratie om te zien welke andere leningen je nog hebt. Die verkleinen jouw maximale leenruimte. Ook is bij BKR te zien of je betalingsproblemen hebt of hebt gehad. Je hebt in dat geval een negatieve registratie en kunt dan geen nieuwe lening afsluiten.

Zakelijke verplichtingen. Misschien heb je zakelijke leningen afgesloten voor bepaalde investeringen. Je kunt bovendien vastzitten aan contracten met leveranciers. Of je hebt een contract voor een leaseauto waar je niet zomaar van af kunt. Dit soort zakelijke verplichtingen kunnen je financiën onder druk zetten. Daarom wil een kredietverstrekker er meer over weten.

Maximale leenruimte. Hoe groot je maximale leenruimte is, hangt af van jouw financiële totaalplaatje. Bedenk dat je omzetcijfers niet alles zeggen. Je maximale lening wordt berekend  op basis van je netto besteedbaar inkomen.

Financiële documenten die je moet aanleveren

Om welke financiële documenten kan gevraagd worden als je als zzp’er een lening aanvraagt?

• IB-aangiften. Je stuurt de definitieve IB-aangiften mee die bij de Belastingdienst zijn ingediend. Afhankelijk van de kredietverstrekker zijn de aangiften van de laatste 2 of 3 jaar nodig. Zonder jaarcijfers kun je geen persoonlijke lening als zzp’er afsluiten.
• Jaarrekeningen. Ben je zzp’er binnen een VOF of Maatschap? Dan vraagt de bank vaak om de jaarrekeningen van het bedrijf. En soms moeten ook de inkomensgegevens van je medevennoten of maten aangeleverd worden.
• Actuele winst- en verliesrekening. Vraag je midden in het jaar een lening aan, dan ligt er nog geen definitieve aangifte van dat jaar bij de Belastingdienst. Laat je boekhouder een winst- en verliesrekening opstellen zodat de bank inzicht heeft in jouw actuele situatie.
• Bankafschriften. Jouw financiële plaatje is met jaarcijfers alleen nog niet rond. Voor inzicht in je maandelijkse kosten vraagt een kredietverstrekker om bankafschriften van enkele maanden. Misschien betaal je alimentatie of moet je een studielening aflossen. Of er zijn gekke dingen te zien zoals bovenmatig vaak online gokken of vaak minileningen afsluiten. Dan verzwakt dat de kans op een persoonlijke lening voor een zzp’er.
• Contracten van opdrachtgevers. Misschien heb je vanwege terugkerende opdrachten contracten afgesloten met bepaalde klanten. Dat zijn structurele inkomsten en dat versterkt je financiële stabiliteit. Maar als je te veel afhankelijk bent van een opdrachtgever, kan dat ook kwetsbaar zijn.
• Uittreksel Kamer van Koophandel. Vul bij de aanvraag je KvK-nummer in. De bank kan dan direct naar je bedrijfsgegevens kijken. Voor de volledigheid kun je ook een uittreksel meesturen.
• VGI. Om zeker te zijn dat je gegevens betrouwbaar zijn, kan de bank vragen om een Verklaring omtrent inkomsten (VGI). Dit is een verklaring van de Belastingdienst met jouw inkomensgegevens over een bepaald belastingjaar.

Aanleveren van financiële documenten doe je correct, compleet en tijdig.

Risico-inschatting bij zzp’ers

Hoe maakt een kredietverstrekker maakt een risico-inschatting bij zzp’ers? Door de volgende vragen te beantwoorden:

• Hoe stabiel is je inkomen? Als bij een inkomenscheck blijkt dat dat sterk schommelt, is er een risico dat je je maandlasten niet kunt betalen in slappe tijden. En wat gebeurt er als je een tijd uitvalt door ziekte? Heb je een financiële buffer of een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
• Hoe zeker ben je dat je voldoende werk hebt? Je hebt geen vast contract of een werkgever en moet zelf de opdrachten binnen zien te halen. Lukt dat je goed? Bovendien is je succes ook afhankelijk van de markt en de sector waarin je werkzaam bent. Wat gebeurt er bij economische tegenwond? Kun je bijvoorbeeld met jouw achtergrond gemakkelijk een baan krijgen als je bedrijf niet loopt?
• Hoeveel ben je kwijt aan zakelijke kosten? Aan een hoge omzet heb je niet zoveel als je belangrijke betalingsverplichtingen hebt bij leveranciers of instanties. Het gaat de bank om jouw netto draagkracht.

Tips om jouw inkomen als zzp’er sterk neer te zetten

Kredietverstrekking is niet alleen een kwestie van harde cijfers. De bank wil ook een goed gevoel krijgen bij jou als ondernemer. Heb jij je zaken goed voor elkaar en heb je zelf inzicht in je financiën? Dan heb je een streepje voor. De volgende tips helpen jou om een betrouwbare en verantwoordelijke indruk te maken op een kredietverstrekker. 

• Actuele, duidelijke jaarcijfers, afkomstig van de Belastingdienst
• Documenten die gecontroleerd zijn door een accountant
• Een stabiele en liefst groeiende omzet
• Een lijst van vaste opdrachtgevers
• Een helder overzicht van je zakelijke kosten
• Een financiële buffer die je hebt opgebouwd

Wij helpen je een passende lening te vinden

Als zzp’er een persoonlijke lening voor privé-uitgaven afsluiten? Dat kan. Er zijn verschillende kredietaanbieders die je die mogelijkheid bieden. Maar bij wie ben je het voordeligst uit? En welke voorwaarden passen goed bij jouw situatie?

Je hoeft dat niet allemaal zelf uit te zoeken. Krediet.nl werkt samen met meerdere geldverstrekkers die persoonlijke leningen voor zzp’ers hebben. Wij adviseren je persoonlijk, sluiten de lening voor je af en zijn ook daarna beschikbaar als je vragen of zorgen hebt. Onze dienstverlening is kosteloos. Je vraagt vrijblijvend een offerte aan. En voor advies, bemiddeling en afsluiten betaal je niets.