Is een persoonlijke lening voor verduurzaming voordeliger dan je hypotheek verhogen?

9 januari 2026

Als je geld nodig hebt om je woning te verduurzamen, kun je grofweg kiezen uit twee mogelijkheden: een persoonlijke lening afsluiten of je hypotheek verhogen. Wat is het verschil tussen beide opties en hoe kom je tot een goede keuze?

Verduurzamen met een persoonlijke lening

De belangrijkste kenmerken van een persoonlijke lening voor het verduurzamen van je woning zijn:

• Hoeveel je kunt lenen, hangt uitsluitend af van je kredietwaardigheid. Die wordt bepaald door je inkomen, je schulden (BKR-check!), je uitgaven en je betalingsverplichtingen.
• Een persoonlijke lening biedt zekerheid over je kosten. Je lost de lening binnen een bepaalde looptijd af en in die periode staat de rente vast. Daardoor zijn vooraf je vaste maandlasten bekend en weet je wat je in totaal kwijt bent aan de lening.
• Er zijn groene leningen zoals GoGreen van Lender & Spender en GreenLoans van Defam die een zeer voordelig rentetarief hebben. Zelfs voor kleinere leenbedragen kun je dan een lage rente krijgen. Vergelijk de rentes zelf maar eens.
• Met een persoonlijke lening mag je tussentijds kosteloos extra bedragen aflossen. Of het nu om grote of kleine bedragen gaat, of dat je de complete lening in een keer terugbetaalt: extra aflossen is altijd boetevrij.
• Een persoonlijke lening voor verduurzaming is ideaal voor leenbedragen tussen €5.000 en €30.000 en mogelijk hoger. Daarmee is de persoonlijke lening vooral geschikt voor isolatiemaatregelen en voor de aanschaf van warmtepompen, zonnepanelen etc. Je kunt laten uitrekenen bij welk leenbedrag de totale kosten lager zijn dan die van een hypotheek.
• Er is voor een persoonlijke lening geen taxatierapport nodig en je hoeft niet naar een notaris. En bij Krediet.nl adviseren we je kosteloos over een passende lening.
• Als je een persoonlijke lening voor het verduurzamen van je woning wilt afsluiten, kan dat snel geregeld worden. Dat is omdat de gegevens die nodig zijn om jouw kredietwaardigheid te beoordelen, snel aangeleverd kunnen worden. Het geld kan binnen enkele dagen al op je rekening staan.
• De rente op een persoonlijke lening is fiscaal aftrekbaar als je het geld gebruikt voor woningverduurzaming. Wel moet je dat kunnen aantonen met facturen.

Hypotheek verhogen voor verduurzaming

Wil je je woning verduurzamen en kies je ervoor je hypotheek te verhogen? Houd dan rekening met de volgende punten.

• Met welk bedrag je jouw hypotheek kunt verhogen, hangt af van twee factoren:
  • Je kredietwaardigheid. Je moet de extra maandlasten kunnen betalen en daarom wordt gekeken naar je inkomen, je schuldenregistratie bij BKR, je uitgaven en betalingsverplichtingen die je verder nog hebt.
  • De waarde van je woning. Om de woningwaarde vast te stellen, is een taxatierapport nodig. Voor verduurzaming van je woning mag je maximaal 106% van de marktwaarde lenen. Ligt je huidige hypotheekbedrag in de buurt van de woningwaarde? Dan is er maar weinig overwaarde en heb je minder ruimte voor een hypotheekverhoging dan wanneer je al veel hebt afgelost.
  • Hypotheekrente is doorgaans lager dan de rente op een persoonlijke lening. Dat is vooral een voordeel bij grote leenbedragen omdat dan de maandlasten betaalbaarder zijn. Daarom is een verhoogde hypotheek vooral een goede financiering voor grootse verduurzamingsprojecten van bijvoorbeeld meer dan €50.000,-. Wel wordt de rente van je verhoogde hypotheek opnieuw bepaald. Die is dus niet gelijk aan je oorspronkelijke hypotheekrente.
• Je hypotheek heeft een looptijd van 30 jaar. Je zit er dus lang aan vast en betaalt al die maanden naast je aflossingen ook rente. Dat leidt tot hoge totale kosten.
• De kosten van je hypotheek staan niet voor die hele looptijd vast. Je kiest bij het afsluiten een renteperiode, bijvoorbeeld van 5, 10 of 20 jaar. Na afloop wordt de rente opnieuw bepaald. Die kan tegen die tijd wel een stuk hoger zijn en dan stijgen meteen ook je maandlasten.
• Je kunt jaarlijks meestal slechts 10% van het hypotheekbedrag boetevrij extra aflossen. Bij sommige hypotheken is dat 20%.
• Een hypotheek moet notarieel vastgelegd worden. Daar zijn kosten aan verbonden. Heb je bij het aangaan van je hypotheek gekozen voor een verhoogde inschrijving? Dan kun je extra geld lenen zonder dat je opnieuw naar de notaris moet.
• Je betaalt apart voor het hypotheekadvies.
• Het kan wel zes weken duren voordat alles geregeld is rondom je hypotheek. Zo lang moet je dus wachten voor je geld binnen is.
• De hypotheekrente is alleen fiscaal aftrekbaar als je het geld gebruikt voor aanschaf of verbetering van je woning. Toon met facturen aan dat je het geld besteed hebt aan verduurzaming. Je moet bovendien kiezen voor een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. De rente op een aflossingsvrije hypotheek is nooit fiscaal aftrekbaar, ook niet als je het geld gebruikt voor woningverbetering.

Verschillen tussen hypotheek en persoonlijke lening

Samenvattend zijn dit de belangrijkste verschillen tussen een persoonlijke lening of een hypotheek voor verduurzaming van de eigen woning.

Hogere hypotheek of persoonlijke lening voor verduurzaming?

Wanneer ga je verduurzaming van je woning financieren met een hypotheek en wanneer met een persoonlijke lening? Voor de meeste mensen zijn de kosten daarbij de belangrijkste overweging.

Persoonlijke lening. Heb je een bedrag tot €30.000 of €50.000 euro nodig voor enkele energiebesparende maatregelen? Dan is een persoonlijke lening vaak een voordeligere financiering dan een hypotheek. Het maandbedrag is vaak goed op te brengen, ook omdat je energierekening lager wordt. Omdat je geen bijkomende kosten hebt en je lening betrekkelijk snel aflost, spaar je flinke bedragen uit. Je kunt bovendien de kosten en de looptijd sterk verkleinen door tussentijds boetevrij extra af te lossen.

Verhoogde hypotheek. Plannen voor een ingrijpende verbouwing of een volledige energietransitie kun je misschien beter financieren met een hypotheek. Omdat je een lage rente hebt en omdat je per maand minder aflost, zijn je maandlasten betaalbaar. Wel heb je het nadeel van de bijkomende kosten en de langere looptijd waardoor de totale kosten best hoog zijn.

Kun je geen hypotheek krijgen omdat je woning onvoldoende overwaarde heeft? Of omdat het wettelijke maximum van 106% van de woningwaarde niet genoeg is? Dan kun je alsnog kiezen voor een persoonlijke lening.

Wij vinden een passende lening voor jou

Vraag vrijblijvend bij Krediet.nl een offerte aan voor een persoonlijke lening om je woning te verduurzamen. Wij zoeken dan voor jou de lening met de laagste rente. Zo kun je de kosten vergelijken met die van een verduurzamingshypotheek. Wij adviseren je bovendien persoonlijk en bespreken alle voors en tegens van beide financieringsmogelijkheden met jou. Je hoeft pas te beslissen als je alle argumenten op een rijtje hebt.

Kies je voor een persoonlijke verduurzamingslening? Dan maken we die direct voor je in orde. Het geld kan dan al snel op je rekening staan.