Restschuld voorkomen met een lening

21 januari 2016 door René Koopman

Het aantal huizen dat onder water staat daalt. Toch loopt nog altijd 32% van de 4,3 miljoen mensen met een eigen woning het risico op achterblijven met een restschuld als ze hun huis nu zouden verkopen. Onder huiseigenaren jonger dan 35 zitten liefst 75%  met het probleem dat hun hypotheek meer kost dan hun huis waard is.

Zorgen door restschuld

Deze jongere huiseigenaren hebben hun huis voor of tijdens de crisis gekocht. Zelfs als je niet direct verhuisplannen hebt, kan het eventuele risico op restschuld je slapeloze nachten bezorgen. Zeker als je een hypotheek hebt afgesloten op basis van meer dan 100% van de executiewaarde van je woning.

Geld besparen door aflossen hypotheek

Je hypotheek extra aflossen kan dan een goed idee zijn. Niet alleen voor je gemoedsrust, maar het kan je ook geld besparen.

Bij hypotheken gelden namelijk verschillende risicoklassen. Valt je hypotheek in de klasse boven de 100% executiewaarde? Dan betaal je een renteopslag. In sommige gevallen stijgt je rente hierdoor met 0,3%. Bij een hypotheek van €200.000 betekent dat €600 per jaar extra rente.

Rekenvoorbeeld geld lenen voor hypotheek

Enige tijd geleden ontmoette ik Madelon en Pim. In 2009 kochten zij hun huidige woning voor €240.000. Ze sloten hiervoor een hypotheek af van €250.000, rente 5,4% voor tien jaar vast. Onlangs ontvingen ze van de gemeente een nieuwe aanslag voor de WOZ-belasting met een WOZ-waarde van €235.000.

Advies lenen voor hypotheek

Banken baseren zich sinds 2013 op de marktwaarde om het risico van een hypotheek te bepalen. 100% van de executiewaarde komt ongeveer overeen met 90% van de marktwaarde. Met de WOZ-waarde als uitgangspunt, betekent dit voor Madelon en Pim 90% van €235.000 = €211.500.

Mijn advies aan dit stel: een lening afsluiten van €38.500 euro. Als ze hiermee hun hypotheek aflossen, komen ze in een lagere risicoklasse. Dat betekent een besparing van 0,3% risico-opslag over de hele hypotheek.

Lening afsluiten en besparen

Een lening afsluiten van €38.500 kan al tegen een rente van 4,1%. Dat levert de volgende besparing op:

- Oude situatie
Rente hypotheek: €250.000 x 5,4% = €13.500 = €1.125 per maand

- Nieuwe situatie
Rente hypotheek: €211.500 x 5,2% = €10.998 = €916,50 per maand
Rente lening: €38.500 x 4,1% = €1.578,50 = €131,50 per maand
Totaal rentelasten per maand: €1.048 per maand

Dat betekent een besparing van €924 per jaar. Een bedrag waar je veel leuke dingen mee kunt doen. Maar waar Madelon en Pim vooral een stuk beter door slapen. Ook omdat het oversluiten van een hypotheek in een lagere risicoklasse veel makkelijker is. Mogelijk kunnen ze dus nog meer besparen!

Persoonlijk advies lening afsluiten

Natuurlijk maken we deze berekening net zo makkelijk voor jou. Neem contact op met een van onze kredietspecialisten en ontdek hoeveel jij kunt besparen met een lening afsluiten.