Boeterente financieren

Wat is boeterente?

Stel je hebt een woning gekocht en de hypotheekrente voor tien jaar vastgezet. Na vijf jaar zie je dat de rente in de markt flink is gedaald. Dat voelt niet fijn. Want je hebt met jouw hypotheekrente hogere maandlasten dan wanneer je de hypotheek nu zou afsluiten. Dus vraag je de bank of jij ook kunt profiteren van de lagere rente, zodat je maandlasten dalen. 

Je wilt de hypotheek dus oversluiten ook al ben je nog niet aan het eind van je renteperiode. Maar de bank heeft dan wel een probleem. Want ze ontvangen van jou in dat geval minder rente dan verwacht. Als je de hypotheek toch oversluit, moet je dat verlies compenseren door het gemiste bedrag in één keer te betalen. Dat is de boeterente. 

De bank zal ook boeterente rekenen als je extra wilt aflossen op je hypotheek. Meestal mag je per jaar maar 10% boetevrij aflossen op je hypotheek, soms is dat 20%. Ga je meer aflossen, dan betaal je boeterente.

Hypotheek oversluiten of niet?

Is het wel de moeite waard om de hypotheek voortijdig over te sluiten? Want de winst die je behaalt met de lagere maandlasten verdampt toch als je hetzelfde bedrag aan boeterente moet betalen? Dat ligt ingewikkelder. Het kan toch slim zijn om over te sluiten. Waarom?

Fiscaal aftrekbaar: De boeterente die je betaalt, is fiscaal aftrekbaar. Je krijgt dus een belastingvoordeel waardoor het nettobedrag valt een stuk lager uit. Een deel van de boeterente krijg je als het ware terug.

Jarenlang lage maandlasten. Als je de hypotheek oversluit naar een lagere rente, kies je een nieuwe renteperiode. Zet je die lage rente voor 10 of 20 jaar vast, dan heb je al die jaren lage maandlasten. Stap je niet over, maar zit je de renteperiode uit? Dan moet je afwachten welke hypotheekrente je krijgt. Die kan tegen die tijd wel een stuk hoger zijn dan nu. Aan die hogere rente zit je dan weer jaren vast.

Boeterente financieren

Er zijn verschillende manieren om je boeterente te financieren:

Spaargeld: Heb je genoeg spaargeld, dan kun je de boeterente uit eigen middelen betalen. Bedenk wel of je dit echt wilt. Misschien heb je een andere bestemming voor je spaargeld of wordt je financiële buffer te klein als je het geld uitgeeft.

Rentemiddeling: Sommige banken bieden rentemiddeling. Je krijgt dan niet de laagste hypotheekrente, maar een iets hogere. Doordat je jarenlang iets extra per maand betaalt, heb je uiteindelijk de boeterente voldaan. Helaas doen lang niet alle banken aan rentemiddeling.

Meefinancieren in hypotheek: Je kunt de boeterente meefinancieren in de hypotheek. Je verhoogt dan de  hypotheek waardoor er geld beschikbaar komt waarmee je de boeterente betaalt. Maar met het verhogen van de hypotheek heb je extra kosten die boven op de boeterente komen. Denk aan advies-, notaris- en afsluitkosten. 

Als je een hypotheek afsluit voor de aanschaf van je huis, mag je de rente aftrekken. Maar ga je de hypotheek verhogen om je boeterente te betalen? Dan is de rente die je over dat bedrag betaalt niet fiscaal aftrekbaar. Een verhoogde hypotheek heeft bovendien een looptijd van 20 of 30 jaar. Al die jaren betaal je rente. De boeterente meefinancieren in de hypotheek is dus eigenlijk best duur.

Persoonlijke lening:  Als je geen spaargeld hebt om de boeterente te betalen, kun je een Persoonlijke Lening afsluiten. Anders dan bij een hypotheek heb je geen bijkomende kosten. De looptijd is bovendien een stuk korter dan bij een verhoogde hypotheek. Je bent dus sneller klaar met afbetalen. 

Je mag een Persoonlijke Lening bovendien altijd boetevrij extra aflossen, zo veel als je wilt. Met een hypotheek is extra aflossen beperkt tot bijvoorbeeld 10% per jaar.