Is tweede hypotheek altijd de beste financiering?

9 december 2021

Door de snel stijgende huizenprijzen hebben veel woningbezitters een behoorlijke overwaarde opgebouwd. De verleiding is groot om die overwaarde te verzilveren door een tweede hypotheek af te sluiten. Wat zijn daarvan de voordelen en de nadelen? En wanneer is een persoonlijke lening een betere keus? 

Als jouw hypotheek kleiner is dan de waarde van je woning, heb je vermogen in de vorm van overwaarde. Op zich heb je daar niet zoveel aan, want het geld zit vast in je huis. Pas als je de woning verkoopt of als je een tweede hypotheek afsluit, komt dat vermogen vrij. Uit cijfers die het Financieele Dagblad (FD) heeft opgevraagd bij het Hypotheken Data Netwerk (HDN) blijkt dat het aantal aanvragen voor een tweede hypotheek sinds 2017 meer dan verdrievoudigd is. 

Woonwensen realiseren

Wat zit er achter die hausse aan tweede hypotheken? Dat is de oververhitte huizenmarkt. Want doordat het aanbod aan woningen zo klein is, slagen veel mensen er niet in om een geschikt huis te kopen. Veel woningbezitter zetten daarom de verhuisplannen uit hun hoofd en kiezen ervoor hun woonwensen te realiseren met een verbouwing. Ook gebruiken ouders hun eigen overwaarde om een kind een royaal bedrag te schenken voor de aanschaf van de eerste woning. Dat lijkt een verstandige keuze, ook omdat jij of je kind eventueel van verdere waardestijging profiteer als de overwaarde geïnvesteerd wordt in een woning.

Problemen op de lange termijn

Toch moet je ook de nadelen een tweede hypotheek onder ogen zien. Zo betaal je 30 jaar lang, 12 maanden per jaar, hypotheekrente. Zolang die rente vaststaat weet je waar je aan toe bent. Maar aan het eind van de renteperiode kan de hypotheekrente wel gestegen zijn. Dan gaan je maandlasten ineens omhoog. Op dat moment komt dat misschien heel slecht uit. Een ander lange termijn probleem krijg je als met kiest voor de aflossingsvrije variant. Dan heb je aan het eind van de looptijd een schuld die je in een keer moet aflossen. Je moet dat geld dan wel hebben of je moet je woning verkopen. Maar hoeveel is die woning waard tegen die tijd? Door een hogere rente of economische malaise kunnen huizenprijzen weer dalen. Terwijl je schuld even hoog blijft.

Persoonlijke Lening voor verbouwing

Gebruik je de overwaarde voor een verbouwing? Ga dan na of dit echt de beste financiering is. Een Persoonlijke Lening is in veel gevallen een betere keuze. Je bent dan binnen tien jaar van je lening af omdat je het hele bedrag aflost. Je blijft dus niet met een schuld zitten. Ook blijven je maandlasten gedurende de hele looptijd gelijk omdat de rente vaststaat. Omdat de looptijd korter is kunnen de totale rentekosten van de Persoonlijke Lening bovendien lager uitvallen dan die van een tweede hypotheek waar je immers 30 jaar aan vast zit. 

Belastingvoordeel en eerder geld

Met een aflossingsvrije tweede hypotheek voor een verbouwing mis je bovendien een belastingvoordeel omdat de rente is niet fiscaal aftrekbaar is. De rente van een Persoonlijke Lening voor een verbouwing is wel fiscaal aftrekbaar. Een ander financieel nadeel is dat je met een tweede hypotheek bijkomende kosten hebt voor taxatie, notaris en advies. En dat het weken kan duren voordat het geld op je rekening staat. Met een Persoonlijke Lening heb je die bijkomende kosten niet en kun je vaak al twee dagen na aanvraag over het geld beschikken.

Vraag een offerte aan bij Krediet.nl

De moraal van het verhaal is dat je je niet blind moet staren op de lage maandlasten van een (aflossingsvrije) tweede hypotheek. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) waarschuwt niet voor niets voor de risico’s van schulden. Laat je vooraf goed informeren en weeg de voordelen af tegen de nadelen. Zoek je een financiering voor een verbouwing? Vraag dan een offerte aan bij Krediet.nl. 

Wij bespreken met jou wat een verstandige keuze is. Kies je voor een Persoonlijke Lening, dan kunnen we die direct voor je in orde maken. Wil je toch liever een tweede hypotheek? Dan brengen we je graag in contact met een onafhankelijke hypotheekadviseur die jou verder kan helpen.