Een familielening, wat is dat en waarop moet je letten?

18 juni 2025

Lenen bij familie wordt steeds populairder. In 2023 leende één op de zes huishoudens met een hypotheek (deels) het huis bij een familielid, vriend of kennis volgens de NOS. Je hoeft geen aanvraag te doen bij de bank, je profiteert van flexibele afspraken en vaak betaal je minder rente. Maar zo’n familielening is niet zonder risico. Duidelijke afspraken en fiscale kennis zijn essentieel om problemen én spanningen te voorkomen.

Wat als je op vakantie gaat terwijl je nog een schuld open hebt staan bij je broer of ouders? Bij Krediet.nl horen we regelmatig ervaringen van klanten die achteraf toch liever voor zekerheid hadden gekozen. In dit artikel leggen we uit:

• Wat een familielening precies is (en wat niet)
• Welke fiscale regels gelden volgens de Belastingdienst
• Hoe je een goede overeenkomst opstelt
• En welk alternatief je hebt via Krediet.nl

Wat is een familielening eigenlijk?

Een familielening is een onderhandse lening waarbij je geld ontvangt van een familielid – bijvoorbeeld je ouders, broer of tante – zonder tussenkomst van een bank.

Bij kleine bedragen is het snel geregeld, maar bij grotere bedragen (zoals een woning of bedrijf starten) komen er meer risico’s en regels bij kijken.

Belangrijke verschillen:

• Een familielening is geen schenking. Afspraken over aflossing en rente zijn cruciaal.
• Het is geen borgstelling. De geldgever leent actief geld uit en staat dus niet garant.
• Veelgebruikte doelen zijn: woning, verbouwing, studie of ondernemingsstart.

Een veelvoorkomende variant is de renteloze familielening, maar hier zitten fiscale haken en ogen aan. Lees bijvoorbeeld meer hierover op de site van de Belastingdienst.

Maak afspraken, voorkom misverstanden

Hoewel de onderlinge band sterk is, is emotie geen juridisch vangnet. Wat als de aflossing uitblijft? Of als de geldgever overlijdt? Of als jullie de afspraken verschillend interpreteren?

Zonder schriftelijke overeenkomst kunnen deze situaties leiden tot:

• Ruzie of verwijdering binnen de familie
• Jaloezie of misverstanden
• Onduidelijkheid over rente, aflossing of looptijd
• Geen bewijs bij overlijden of scheiding

Daarom adviseert onder andere Het Juridisch Loket om áltijd een contract op te stellen bij leningen tussen familieleden of vrienden.

Zo stel je een goede familielening op

Voor grotere bedragen – of als er onroerend goed mee gemoeid is – is het verstandig een notaris in te schakelen. Die zorgt voor een juridisch sluitende overeenkomst, en kan deze eventueel inschrijven in het Kadaster.

Een goede overeenkomst bevat ten minste:

• Het exacte leenbedrag
• Een marktconforme rente (vaak tussen 4% en 6%)
• De looptijd en een helder aflossingsschema
• Afspraken over overlijden, niet-betalen of conflicten
• Handtekeningen van beide partijen

Volgens de Belastingdienst moet de rente realistisch zijn – anders kan (een deel van) de lening worden gezien als schenking.

Wil je hulp bij het opstellen van een contract? Op Notaris.nl of Das rechtsbijstand vind je uitleg én voorbeeldcontracten.

Fiscaal slim omgaan met de familielening

De Belastingdienst kijkt kritisch naar leningen tussen familieleden – vooral als er een onrealistisch lage rente geldt, of wanneer er geen aflossing plaatsvindt.

Belangrijke aandachtspunten:

• Te lage rente of geen aflossing? Dan wordt het mogelijk (gedeeltelijk) als schenking gezien – met schenkbelasting als gevolg.
• Voor een lening voor een woning kun je alleen renteaftrek krijgen als de lening voldoet aan de hypotheekregels (looptijd max. 30 jaar, maandelijkse aflossing).
• Een achtergestelde lening aan familie – bijvoorbeeld voor een bedrijf – brengt extra risico’s mee. Je bent dan als geldgever als laatste aan de beurt bij een faillissement.

Ook Nibud geeft aan dat duidelijkheid en schriftelijke afspraken belangrijk zijn om financiële schade én familieproblemen te voorkomen.

Vertrouwen én zekerheid

Een familielening vraagt om vertrouwen, openheid en goede afspraken. Maar wil je liever geen financiële band binnen je familie of vriendenkring? Dan is een persoonlijke lening via Krediet.nl een onafhankelijk en betrouwbaar alternatief.

Voordelen van een lening via Krediet.nl:

• Transparante voorwaarden
• Vaste rente en looptijd
• Onafhankelijk advies van professionals
• Boetevrij aflossen, net zoals bij veel familieleningen

Wil je direct weten waar je aan toe bent ? Vraag vrijblijvend een offerte aan via Krediet.nl en ontdek of een persoonlijke lening beter past bij jouw situatie.

Veelgestelde vragen over familieleningen

Wat is een familielening?

Een onderhandse lening zonder bank, tussen familieleden of vrienden.

Welke rente moet ik hanteren?

Een marktconforme rente (vaak tussen 4% en 6%). Anders kan de fiscus het aanmerken als schenking.

Hoe leg ik een familielening vast?

Via een schriftelijke overeenkomst, bij voorkeur opgesteld of beoordeeld door een notaris. Zie Notaris.nl voor voorbeelden en hulp.