Waarom minder kredieten niet altijd minder schulden betekenen

19 juni 2026

De BKR Monitor 2025 laat zien dat het aantal consumptieve kredieten in Nederland opnieuw is gedaald. Op het eerste gezicht lijkt dat positief: minder leningen betekent vaak minder schulden. Toch schetst de praktijk een genuanceerder beeld.

Steeds vaker worden bestaande consumptieve kredieten, zoals een persoonlijke lening of doorlopend krediet, meegenomen in de hypotheek. Hierdoor verdwijnen deze kredieten uit de statistieken van consumptief krediet, terwijl de onderliggende schuld blijft bestaan. In sommige gevallen wordt deze schuld bovendien uitgesmeerd over een veel langere looptijd.

Minder consumptieve kredieten in Nederland (BKR Monitor 2025)

Uit de BKR Monitor 2025 blijkt dat zowel het aantal kredietnemers als het aantal consumptieve kredieten verder is afgenomen. Nederlandse consumenten gaan voorzichtiger om met lenen en lossen bestaande kredieten vaker af.

Verschuiving binnen kredietvormen

Binnen de markt zijn duidelijke verschuivingen zichtbaar:

• Het doorlopend krediet, jarenlang de meest gebruikte kredietvorm, blijft sterk afnemen. Het aantal overeenkomsten daalde van circa 7 miljoen eind 2024 naar 6,6 miljoen eind 2025.
• Het aantal aflopende kredieten, zoals persoonlijke leningen, neemt juist toe. Sinds 2022 is deze trend zichtbaar en in 2025 komt dit uit op ruim 3,2 miljoen overeenkomsten.

Deze ontwikkeling sluit aan bij de beweging van kredietverstrekkers richting meer transparante kredietvormen met een vaste looptijd. Bij een aflopend krediet weet de consument vooraf wanneer de lening volledig is afgelost en wat de totale kosten zijn. Dit geeft meer duidelijkheid en financiële rust.

Private lease en bredere kredietontwikkelingen

Naast consumptieve kredieten laat de BKR Monitor 2025 ook ontwikkelingen zien binnen private lease.

Na een aantal jaren van afvlakkende groei is in 2025 een lichte daling zichtbaar in het aantal private leasecontracten. Eind 2024 ging het nog om circa 369.000 contracten, eind 2025 is dit gedaald naar ongeveer 364.000 contracten.

Tegelijkertijd is er ook positief nieuws: het aantal lopende kredieten en betalingsachterstanden is verder afgenomen. Dit past binnen de dalende trend van de afgelopen jaren en wijst op een verbeterend betaalgedrag van consumenten in Nederland.

Verschil tussen doorlopend krediet en aflopend krediet

De verschuiving van doorlopend krediet naar aflopend krediet is een belangrijke ontwikkeling in de markt.

Een doorlopend krediet biedt flexibiliteit: geld opnemen en aflossen kan steeds opnieuw. Daar staat tegenover dat de looptijd en totale kosten minder duidelijk zijn.

Een aflopend krediet heeft daarentegen een vaste looptijd en vaste maandlast. Hierdoor weet de consument precies waar hij aan toe is en wanneer de lening is afgelost.

Deze verschuiving draagt bij aan meer overzicht en beter inzicht in schulden. Overigens kan je bij beide vormen boetevrij aflossen op elk gewenst moment.

Van consumptief krediet naar hypotheek

Ondanks de positieve ontwikkelingen in de BKR-cijfers ziet Krediet.nl in de praktijk een belangrijke trend: steeds vaker worden consumptieve kredieten meegenomen in de hypotheek.

Dit gebeurt bijvoorbeeld bij een verhuizing, verbouwing of het benutten van overwaarde op de woning. De reden is begrijpelijk: de rente binnen de hypotheek is vaak lager en de looptijd aanzienlijk langer. Hierdoor dalen de maandlasten.

Maar de vraag is: is dat altijd verstandig?

Praktijkvoorbeeld: €25.000 autolening

Stel dat een consument een auto heeft gekocht met een persoonlijke lening van € 25.000 met een looptijd van 60 maanden (5 jaar).

Na vijf jaar is de lening volledig afgelost en is de auto betaald.

Wanneer dezelfde € 25.000 wordt opgenomen in de hypotheek, verandert de situatie aanzienlijk. De looptijd kan dan oplopen tot 20 jaar.

De maandlast daalt hierdoor sterk, wat op korte termijn financieel aantrekkelijk lijkt. Toch blijft de schuld veel langer bestaan dan de levensduur van de auto zelf.

Lagere maandlast is niet altijd voordeliger

Een lagere maandlast voelt vaak als een verbetering van de financiële situatie. Toch zegt dit niet alles.

Door consumptieve schulden over een hypotheek te verspreiden:

• stijgt de totale looptijd aanzienlijk
• wordt er langer rente betaald
• blijft de totale hypotheekschuld hoger
• neemt financiële flexibiliteit op de lange termijn af

Daarom is het belangrijk om niet alleen naar de maandlast te kijken, maar ook naar de totale kosten over de volledige looptijd.

Past de financiering nog bij het doel?

Een hypotheek is bedoeld voor de financiering van een woning. Een woning heeft een lange levensduur, waardoor een lange looptijd logisch is.

Consumptieve uitgaven zoals een auto of keuken hebben echter een veel kortere levensduur. Wanneer deze worden opgenomen in een hypotheek, ontstaat er een verschil tussen het doel van de lening en de looptijd van de financiering.

Dat is niet per definitie verkeerd, maar vraagt wel om bewust financieel inzicht.

Conclusie

De BKR Monitor 2025 laat een positieve ontwikkeling zien: minder consumptieve kredieten, minder betalingsachterstanden en een duidelijke verschuiving naar overzichtelijkere kredietvormen.

Tegelijkertijd ziet Krediet.nl dat schulden niet altijd verdwijnen, maar verschuiven naar de hypotheek.

Daarom is het belangrijk om verder te kijken dan alleen de maandlast. Een gezonde financiële keuze draait niet alleen om wat vandaag betaalbaar is, maar ook om wat op de lange termijn verstandig blijft.

Bron

Deze inzichten zijn gebaseerd op de BKR Monitor 2025 van Stichting BKR en sluiten aan bij de bredere aandacht voor verantwoord lenen en financiële weerbaarheid in Nederland.