13 oktober 2026

Omdat je voor een bepaalde grote uitgave niet genoeg spaargeld hebt, wil je een lening afsluiten. Maar kun je het benodigde bedrag wel lenen? Om jouw maximale leenbedrag vast te stellen kijkt de kredietverstrekker naar je inkomsten en je uitgaven. Hoe werkt dat?

Hoe wordt bepaald hoeveel je kunt lenen?

Een kredietverstrekker is verplicht jou te beschermen tegen overkreditering. De kosten van de lening mogen niet zo hoog zijn dat het moeilijk wordt om in je levensonderhoud te voorzien. Om zo’n verantwoorde lening te kunnen afsluiten, wil de bank weten hoe kredietwaardig je bent. Daarvoor is inzicht in je financiën nodig: een beeld van je inkomsten en uitgaven.

De bank neemt daarom jouw financiële en persoonlijke situatie onder de loep en stelt op basis daarvan vast hoe hoog jouw persoonlijke lening maximaal mag worden. Ook wil de bank jouw betalingsgedrag inschatten en maakt daarom een risicoprofiel van je aan. Hoe hoog jouw rente wordt, hangt af van de risicoklasse waarin je wordt ingedeeld. En ook die rente maakt weer uit voor je maximale leenbedrag.

Je financiële situatie en je leenruimte

Je inkomen, schulden en financiële verplichtingen zeggen iets over de ruimte in je budget voor de maandelijkse kosten van je lening. Naar die financiële gegevens kijkt de bank dan ook in eerste instantie. Maar ook de manier waarop je met geld omgaat, kan maken dat je in een hogere risicocategorie valt. Hoe beoordeelt de kredietverstrekker jouw financiële situatie?

Hoogte en stabiliteit van je inkomsten

Je inkomen is het uitgangspunt voor het bepalen van je maximale leenbedrag. Vuistregel: hoe hoger je inkomen, hoe meer je kunt lenen. Je kunt berekenen hoeveel je kunt lenen op basis van je inkomen. De bank wil verder zoveel mogelijk zekerheid dat je je lening netjes en volledig aflost. Daarom kijken ze ook naar hoe vast en stabiel dat inkomen is.

Vast contract. De meeste zekerheid biedt een vast arbeidscontract want dan heb je iedere maand een vast bedrag op je rekening, loondoorbetaling bij ziekte en ontslagbescherming. De bank telt daarom het volledige salaris mee. Misschien krijg je nog een dertiende maand, een eindejaarsuitkering of een bonus. Of je werkgever betaalt toeslagen zoals ploegentoeslag of nachtdiensttoeslag. Het verschilt per kredietverstrekker in hoeverre die extra’s meetellen voor jouw maximale leenbedrag.
Flexibel contract. Iets minder zeker is een uitzendcontract of een tijdelijk contract. Met een uitzendcontract in fase C of een tijdelijk contract van langer dan zes maanden wordt 100% van je salaris meegewogen. Is de tijdelijke aanstelling korter? Als jouw werkgever met een Intentieverklaring aangeeft dat hij jou daarna in vaste dienst neemt, kun je ook met je volle salaris geld lenen. Het inkomen van uitzendcontracten in fase B telt voor 70% mee. In uitzendfase A kun je geen geld lenen.
Ondernemers. Ook als ondernemer is je inkomen minder stabiel. Je kunt bij Krediet.nl wel geld lenen, maar alleen voor privédoeleinden en onder bepaalde voorwaarden. Op basis van jouw definitieve IB aangiften berekent de bank jouw gemiddelde jaarinkomen. Hoe dat meegewogen wordt, verschilt per kredietverstrekker. Soms telt je inkomen uit onderneming maar voor 70% mee.
Uitkering. Of je met een uitkering geld kunt lenen, hangt af van het type uitkering.
- Je hebt een IVA, AOW of WAO-uitkering en wordt niet meer gekeurd. Dan kom je in aanmerking voor een lening die in de meeste gevallen is gebaseerd op je volledige inkomen.
- Je wordt nog wel herkeurd of je hebt een WGA of WAJONG-uitkering. Dan wordt maximaal 70% van de uitkering als inkomen meegeteld.
- Je hebt een WW- of Bijstandsuitkering. Dan is het niet mogelijk om een lening af te sluiten.
Pensioen. Als je met pensioen bent, kijkt de bank naar jouw pensioeninkomsten: AOW, werkgeverspensioen en eventueel vaste en duurzame uitkeringen uit een pensioenverzekering. Ben je nog niet met pensioen als je de lening afsluit, maar valt jouw pensioendatum wel tijdens de looptijd? Ook dan wordt jouw leencapaciteit berekend op grond van je pensioeninkomen en niet op grond van je huidige salaris.

Welke inkomens tellen niet of alleen gedeeltelijk mee?

Je salaris als je tijdens de looptijd met pensioen gaat. Dan tellen alleen je pensioeninkomsten.
Inkomsten uit werk nadat je gepensioneerd bent.
Vakantiegeld wordt automatisch meegerekend. Dat hoef je niet apart te vermelden.
Toeslagen van de overheid zoals kinderbijslag en zorgtoeslag tellen niet mee. Huurtoeslag meestal wel.
Kinderopvangtoeslag telt mee nadat het verrekend is met jouw kosten voor kinderopvang.
Kinderalimentatie is bedoeld voor je kind en wordt niet meegeteld bij je inkomen. Of partneralimentatie meetelt, hangt ervan af of die structureel is en hoe lang het nog doorloopt. Bovendien kan de alimentatie wegvallen als je ex-partner arbeidsongeschikt of werkloos wordt of overlijdt. Daarom wordt partneralimentatie hooguit gedeeltelijk meegeteld.

Bestaande leningen en kredieten

Je inkomsten zijn belangrijk, maar die zeggen niet alles over de ruimte die je hebt in je budget. Je (vaste) uitgaven zijn minstens zo belangrijk. Bijvoorbeeld aflossingen op eerder afgesloten leningen. Jouw consumptieve kredieten staan geregistreerd bij BKR en de bank kan die gegevens inzien. De kredietverstrekker is verplicht zo’n BKR-check te doen om overkreditering te voorkomen. Hoe meer je al geleend hebt, hoe lager je nieuwe maximale leencapaciteit. Je kunt zelf je BKR-registratie inzien.

BKR registreert ook je betalingsgedrag. Heb je je altijd netjes aan je betalingsverplichtingen gehouden, dan heb je een positieve BKR-registratie. De bank beoordeelt dat als gunstig en je kunt nog een lening afsluiten als je inkomen dat toelaat. Heb je betalingsproblemen (gehad) dan heb je een negatieve BKR-registratie. In dat geval kun je bij Krediet.nl geen nieuwe lening afsluiten.

Andere financiële verplichtingen

Naast het aflossen van kredieten kunnen er andere financiële verplichtingen zijn die jouw leenruimte beperken. Denk aan:

Alimentatie. Betaal je na de echtscheiding partner- en/of kinderalimentatie? Dan heb je minder ruimte voor het betalen van de maandlasten van een lening. Je maximale leenbedrag is daardoor lager. Omgekeerd verruimt het ontvangen van alimentatie jouw leencapaciteit niet of slechts beperkt. Voor de bank is het namelijk een onzekere inkomensfactor: je ontvangt het meestal maar tijdelijk en je partner kan in een situatie komen waarin hij of zij de alimentatie niet meer kan betalen.
Studieschuld. Je DUO-lening staat niet geregistreerd bij BKR. Maar aan je bankafschriften ziet de kredietverstrekker toch dat je die lening aan het afbetalen bent. Minder ruimte voor de kosten van een lening betekent een lagere maximale lening.
Betalingsregelingen. Heb je betalingsregelingen met een incassodienst of in verband met achterstallige betalingen voor huur, energie of zorgpolis. Heb je een regeling voor het terugbetalen van belastingen? Daar gaat een kredietverstrekker soepeler mee om.

Financieel gedrag

Aan jouw bankafschriften ziet de kredietverstrekker wat je vaste lasten zijn. Maar je geeft met de afschriften ook een indruk van je financiële gedrag. Rode vlaggen zijn voor een bank: bovenmatig veel en vaak inzetten op goksites, je creditcard steeds gebruiken voor dagelijkse boodschappen, vaak vaste lasten terugboeken, veelvuldig achteraf betalen van aankopen (Buy Now, Pay Later), van tijd tot tijd minileningen afsluiten of gekke pieken en dalen in je banksaldo.

Bij dit soort financieel gedrag zal de kredietverstrekker bankafschriften opvragen over een langere periode om na te gaan of het structureel is. Is dat zo, dan kan dat leiden tot een afwijzing van je aanvraag.

Je persoonlijke situatie en je leenruimte

Er moet in je budget voldoende ruimte zitten om de kosten van je lening te betalen. Jouw inkomsten, schulden en financiële verplichtingen zijn nog onvoldoende om die ruimte vast te stellen. De bank kijkt ook naar je persoonlijke situatie en de onzekerheden en (vaste) uitgaven die daarmee te maken hebben. Denk aan:

Leeftijd

Hoewel je officieel op je 18e al geld mag lenen, vinden de meeste banken dat je op die leeftijd toch te veel onzekerheden hebt. Bij de geldverstrekkers van Krediet.nl kun je daarom pas geld lenen vanaf 21 jaar. Ook de situatie van senioren wordt als kwetsbaar gezien. Veel banken lenen daarom geen geld meer aan mensen van 70 jaar of ouder. Bij Krediet.nl kun je tot je 80e nog geld lenen. Je kunt een seniorenlening afsluiten tot 75.000 euro. Wel moet de lening voor een bepaalde eindleeftijd zijn afgelost. Dat kan 76 of 85 jaar zijn.

Woonsituatie

Huur of hypotheek. Als je een koophuis hebt en de hypotheekrente staat nog lang vast, dan zijn je woonlasten behoorlijk stabiel. De bank heeft meer zekerheid en kan je een iets lagere rente geven. Maar met een koopwoning heb je ook kosten voor woningonderhoud. En dat is weer van invloed op je maximale leenbedrag. Als je een woning huurt dan zegt de hoogte van de huur iets over je financiële ruimte voor extra maandlasten. Bovendien houdt de kredietverstrekker er rekening mee dat de huur ieder jaar stijgt.
Thuis- of inwonend. Je woont nog thuis, bij familie of vrienden, op kamers of in een recreatiewoning. Je hebt dan geen eigen huur- of koopwoning, maar de bank gaat ervan uit dat dat kan veranderen tijdens de looptijd. Er is daarom onzekerheid over je toekomstige woonlasten en of je lening wel steeds netjes kunt aflossen. Daarom is het lastig om zonder eigen huur- of koopwoning geld te lenen. In sommige situaties kan het wel, maar je leenbedrag blijft dan beperkt en de rente is hoger.

Gezinssituatie

Partner of alleen? Ben je getrouwd of woon je samen? Veel kredietverstrekkers willen dat jullie beiden de overeenkomst tekenen en zo allebei verantwoordelijk zijn voor de aflossing. Als je in gemeenschap van goederen bent getrouwd, is dat zelfs verplicht. Wanneer je samen een lening afsluit, tellen beide inkomsten mee. Met huwelijkse voorwaarden of een samenlevingscontract kun je soms zonder je partner een lening afsluiten. Maar er vindt dan nog wel een BKR-check plaats van je partner. Heeft hij of zij een negatieve BKR-code dan kan ook jij geen geld lenen. Ben je alleenstaand? Dan zijn er volop mogelijkheden om geld te lenen. Het leenbedrag is dan gebaseerd op één inkomen.
Kinderen. Heb je kinderen dan houdt de bank rekening met meer en hogere vaste maandelijkse lasten.

Auto

Met een auto heb je extra lasten en daardoor is er minder geld voor de kosten van een lening. Heb je zelf een auto gekocht, maak je gebruik van private lease of rijd je in een auto van de zaak met bijtelling? Een kredietverstrekker berekent per situatie wat dat betekent voor jouw mogelijkheden om te lenen.

Maximaal lenen is niet altijd verstandig

Een kredietverstrekker berekent op basis van alle bovenstaande punten wat je maximale leenbedrag is. Maar vind jij dat zelf ook een acceptabel bedrag? Door de rente te vergelijken kun je een idee krijgen van je maandlasten die daarbij horen. Je weet dan hoeveel je minder per maand te besteden hebt. Jouw kosten kunnen wel anders uitvallen als je in een hogere risicoklasse valt. Voor een exact overzicht van je kosten, vraag je een offerte aan.

Bedenk welke uitgaven je niet kunt doen als je budget kleiner wordt door de aflossingen. Vind je dat je te veel moet afzien? Misschien moet je die maximale lening dan niet willen. Kies een lager leenbedrag met lagere maandlasten.

Je reguliere uitgaven zijn niet elke maand even hoog. Zorg daarom voor rek in je budget zodat je ook in dure maanden goed rond kunt komen. En ook onverwachte uitgaven moet je kunnen betalen. Houd daarom een financiële buffer aan voor de momenten dat je door onvoorziene kosten niet uitkomt met je maandbudget.

Ontdek welk leenbedrag bij jouw inkomen past

Als je een persoonlijke lening afsluit, moet helder zijn wat die jou gaat kosten. Zowel je maandlasten als je totale kosten moeten vooraf bekend zijn. Een kredietverstrekker geeft je die lening pas als de kosten passen binnen je budget. Twijfel je zelf of heb je vragen? Vraag een offerte aan bij Krediet.nl. Je wordt dan gebeld voor een persoonlijk adviesgesprek waarin je je vragen en twijfels kunt bespreken en ontdek je welk leenbedrag past bij jouw situatie.

Jouw kredietadviseur zal jou bovendien wijzen op de mogelijkheden om de kosten te beïnvloeden. Bijvoorbeeld met de keuze van je looptijd of door tussentijds extra af te lossen. Soms kun je een belastingvoordeel krijgen omdat je de rente mag aftrekken. En je kunt een verzekering afsluiten zodat je lening ook wordt afbetaald als je inkomen daalt door werkloosheid of arbeidsongeschiktheid of als je overlijdt.

Wij sluiten pas een lening voor je af als je de lening zelf ook verantwoord vindt en je volmondig ja zegt tegen de voorwaarden en de kosten.

Heb je vragen over deze blog? Neem dan contact op met Danny Lindeman.

Hoeveel kan ik lenen met mijn salaris?