Hoe wordt jouw lening aanvraag beoordeeld?

Als je geld gaat lenen, kijkt de bank naar financiële zekerheden en naar de ruimte die je hebt in je budget. Ook jouw woonsituatie zegt daar iets over.  

Heb je bijvoorbeeld een koophuis en staat de hypotheekrente nog lang vast? Dan zijn de woonkosten behoorlijk stabiel. De bank kan je een iets lagere rente geven vanwege deze zekerheid. Maar met een koopwoning heb je ook kosten voor onderhoud. En dat is weer van invloed op je maximale leenbedrag. Huur je een woning, dan is voor je financiële ruimte van belang hoeveel huur je betaalt. Bovendien stijgt de huur ieder jaar.

Je woont nog thuis, bij familie of vrienden, op kamers of in een recreatiewoning. Dat is meestal een tijdelijke situatie. Het kan heel goed zijn dat dat tijdens de looptijd verandert. Als je een eigen huur- of koopwoning krijgt, zullen je woonlasten ook veranderen. Maar hoeveel je daar dan aan kwijt bent, is nog onduidelijk. De bank weet niet hoeveel ruimte je tegen die tijd hebt om je lening af te lossen. Zonder huur- of koopwoning kun je daarom geen lening afsluiten.

Je werksituatie is belangrijk omdat die bepalend is voor jouw inkomen. Hoe veel je verdient en hoe stabiel je inkomsten zijn, is bepalend voor hoeveel je kunt lenen en welke rente je betaalt. 

• Vast contract. Een vast arbeidscontract betekent iedere maand een vast salaris op je rekening, loondoorbetaling bij ziekte en ontslagbescherming. Dat biedt de bank veel zekerheid. Het volledige salaris wordt daarom meegenomen bij de berekening van het leenbedrag. De rente kan lager zijn dan bij een tijdelijk contract.
• Tijdelijk contract. Je kunt vaak geld lenen als je een tijdelijke aanstelling hebt van meer dan zes maanden. Is de tijdelijke aanstelling korter? Als jouw werkgever met een Intentieverklaring aangeeft dan hij jou daarna in vaste dienst neemt, kun je ook in aanmerking komen voor een lening.
• Uitzendcontract. Of je geld kunt lenen als uitzendkracht hangt af van de fase waaraan jouw uitzendcontract is gekoppeld. Fase A geldt in de eerste 78 gewerkte weken van je contract. Je kunt dan bij Krediet.nl nog geen geld lenen.
  
  Verricht je direct na fase A of binnen zes maanden daarna weer uitzendwerk bij hetzelfde uitzendbureau? Dan kom je in fase B  die tot maximaal 4 jaar na fase A loopt. Je kunt dan geld lenen, maar je salaris wordt voor slechts 70% meegerekend. Wel kun je met een Perspectiefverklaring soms meer lenen.
  
  Heb je een contractduur voor onbepaalde tijd? Dan zit je in fase C en kun je net zoveel lenen als iemand in loondienst met een vergelijkbaar salaris.

• Ondernemer. Bij Krediet.nl kun je ook als ondernemer geld lenen voor privédoeleinden. Er zijn een aantal voorwaarden: je hebt je bedrijf ten minste twee of drie jaar, de onderneming is winstgevend, je hebt een positief eigen vermogen en een positieve BKR-registratie. Met jouw laatste aangiften inkomstenbelasting berekent de bank wat jouw gemiddelde jaarinkomen is. Op basis daarvan wordt jouw leenbedrag vastgesteld.
• Uitkering. Of je met een uitkering geld kunt lenen, hangt af van het type uitkering. 
• Heb je een IVA, AOW of WAO-uitkering en word je niet meer gekeurd? Dan kom je in aanmerking voor een lening die in de meeste gevallen is gebaseerd op je volledige inkomen.
• Word je nog wel herkeurd of heb je een WGA of WAJONG-uitkering? Dan wordt maximaal 70% van de uitkering door de bank als inkomen meegenomen.
• Met een WW of Bijstandsuitkering is het niet mogelijk om een lening aan te vragen.
• Pensioen. Je kunt ook een lening afsluiten als je met pensioen bent. De bank kijkt dan naar jouw pensioeninkomsten: AOW, werkgeverspensioen en eventueel uitkeringen uit een pensioenverzekering. Ben je nog niet met pensioen als je de lening afsluit, maar valt jouw pensioendatum wel tijdens de looptijd? Dan wordt jouw leencapaciteit berekend op grond van je pensioeninkomen. Werk je door na je pensioen? Die inkomsten worden niet meegenomen.

Jouw gezinssituatie zegt iets over je kosten en je mogelijkheden. Ben je alleenstaand? Dan heb je voldoende mogelijkheden om een lening af te sluiten. Maar de lening is dan gebaseerd op één inkomen. Samen met je partner geld lenen, heeft als voordeel dat jullie beide inkomens worden meegeteld. Het leenbedrag is dan hoger. 

Ben je getrouwd of woon je samen? Veel kredietverstrekkers willen dan dat jullie beiden de overeenkomst tekenen en zo allebei verantwoordelijk zijn voor de aflossing. Als je in gemeenschap van goederen bent getrouwd, is dat zelfs verplicht. Met huwelijkse voorwaarden of een samenlevingscontract kun je soms zonder je partner een lening afsluiten. Maar er vindt dan nog wel een BKR-check plaats van je partner. Als je partner een negatieve bkr-codering heeft, kun je geen geld lenen.

Heb je kinderen? Met een gezin heb je meer en hogere vaste maandelijkse lasten dan iemand alleen. Daar wordt rekening mee gehouden bij het berekenen van je lening. Ook wil de kredietverstrekker weten of en hoeveel je betaalt voor kinderopvang. En hoeveel je ontvangt aan kinderopvangtoeslag.

Het bezit van een auto is van invloed op je vaste lasten. Daarom vraagt een kredietverstrekker ook of je een auto hebt. Heb je zelf een auto gekocht, maak je gebruik van private lease of rijd je in een auto van de zaak met bijtelling? Een kredietverstrekker berekent per situatie wat dat betekent voor jou mogelijkheden om te lenen.

Je mag officieel vanaf je 18e een lening afsluiten. Maar bij de geldverstrekkers van Krediet.nl ben je pas welkom vanaf je 21e. Wel moet je dan aan alle andere voorwaarden voldoen zoals beschikken over voldoende inkomsten en wonen in een eigen huur- of koopwoning.

Een persoonlijke lening kun je afsluiten vanaf 21 jaar tot 80 jaar. Als je na je 70e een lening afsluit, is de rente wel hoger. En het maximum leenbedrag is dan 50.000 euro. Bovendien gelden er leeftijden waarop de lening moet zijn afgelost. Dat kan 76 of 85 jaar zijn.

Als je een lening aanvraagt, checkt de kredietverstrekker of je bij het BKR of je nog andere consumptieve kredieten hebt. Bij BKR staan jouw leningen en kredieten geregistreerd boven 250 euro en met een looptijd langer dan een maand. 

Bij je registratie staat ook een BKR-codering. Een positieve codering betekent dat je je altijd netjes aan je betalingsverplichtingen hebt gehouden. De bank ziet dat als een bewijs van goed gedrag. Als je inkomen het toestaat kun je dan nog een lening afsluiten. 

Heb je wel betalingsproblemen (gehad) dan heb je een negatieve BKR-registratie. Dan kun je geen nieuwe lening afsluiten bij Krediet.nl.

Als jij op een onverantwoorde met geld omgaat, ziet een kredietverstrekker dat als een rode vlag. Je kunt dan geen lening afsluiten. Jouw bankafschriften geven een beeld van je financiële gedrag. 

Zet je bovenmatig veel en vaak in op goksites? Gebruik je steeds je creditcard voor dagelijkse boodschappen of boek je vaak vaste lasten terug? Ook veelvuldig achteraf betalen van aankopen (Buy Now, Pay Later) of regelingen met een incassodienst beperken je leenmogelijkheden, net als een betaalregeling in verband met achterstallige betalingen voor huur, energie of zorgpolis. 

Van tijd tot tijd minileningen, afsluiten helpt ook niet. Of als er gekke pieken en dalen zitten in je banksaldo.