Wat is consumptief krediet precies? Zijn dat alleen persoonlijke leningen of vallen daar ook andere kredieten onder? En waar moet je rekening mee houden als je een consumptief krediet wilt afsluiten? Voor dit soort vragen kun je altijd contact opnemen met Krediet.nl. Of je vraagt vrijblijvend een offerte aan.
Een consumptief krediet (of consumptieve lening) is een lening voor consumenten om een bepaalde uitgave te doen. Je moet het geleende bedrag aflossen en je betaalt rente over het leenbedrag. Hypotheken en leningen aan bedrijven vallen niet onder het consumptief krediet. En ook private lease is officieel geen consumptief krediet.
Een consumptief krediet wordt het vaakst afgesloten voor een auto. Andere populaire bestedingen zijn een verbouwing zoals een nieuwe keuken, badkamer of een aanbouw. Ook vragen mensen vaak een consumptieve lening aan voor zonnepanelen en isolatie van de woning. Voor de aanschaf van een woning is consumptief krediet niet geschikt. Je hebt dan een hypothecaire lening nodig.
Er bestaan verschillende vormen van consumptief krediet. De belangrijkste zijn:
Bij een persoonlijke lening leen je een bedrag tegen een vaste rente en lost dit binnen een vastgesteld aantal maanden af. Omdat rente en looptijd vaststaan, weet je precies hoeveel je per maand betaalt en wanneer je klaar bent met aflossen. De bedragen die je aflost, kun je niet opnieuw opnemen. Extra aflossen mag wel. Dat is boetevrij en je krijgt dan een kortere looptijd.
Bij een doorlopend krediet mag je zo vaak als je wilt geld opnemen tot een bepaald bedrag: de kredietlimiet. Je maandbedrag aan rente en aflossing is 1,%, 1,5% of 2% van die kredietlimiet. De rente is variabel en kan dus stijgen of dalen. Het doorlopend krediet kent een maximale looptijd van 15 jaar. Vaak gaat na een paar jaar de kredietlimiet al stapsgewijs omlaag.
Het doorlopend krediet wordt vrijwel niet meer aangeboden. Kredietverstrekkers zijn ermee gestopt vanwege de onzekere kosten en de kans dat je het krediet langer gebruikt dan de bedoeling was. Dat maakt deze leenvorm risicovol en duur.
Als je van je bank een negatief saldo mag hebben, mag je rood staan. Banken stellen wel voorwaarden, bijvoorbeeld dat je hoogstens een maandsalaris rood mag staan of dat de roodstand maar beperkte tijd is toegestaan. Ook betaal je bij rood staan nogal eens de maximaal toegestane rente. Dat maakt deze vorm van consumptief krediet duur.
Je kunt met een creditcard tot een bepaald bedrag betalen in winkels, hotels en restaurants. Of je gebruikt hem voor een online betaling. Het uitgegeven bedrag wordt binnen een paar weken van je rekening afgeschreven. Lukt dat niet, dan heb je een creditcardschuld. Je betaalt dan een hoge rente. Daarom kan de creditcard een duur consumptief krediet zijn.
In het verleden kon je bij een creditcard ook kiezen voor gespreid betalen in plaats van in een keer alles af te rekenen. Het openstaande bedrag werd dan in termijnen geïncasseerd. Over de nog niet betaalde schuld werd dan doorgaans de maximale rente berekend. Deze optie is zo goed als verdwenen voor iedereen die nu een creditcard aanschaft.
Steeds vaker kun je gebruiksartikelen kopen op afbetaling: een elektrische fiets of smartphone bijvoorbeeld. Maandelijks wordt een vast bedrag van je rekening gehaald tot de koop is afbetaald. Het is een dure consumptieve lening want vaak betaal je de maximaal toegestane rente.
Deze leenvorm werd in het verleden nog wel eens aangeboden, maar nu niet meer. Een rentekrediet was een soort doorlopend krediet die je een bepaalde tijd niet hoefde af te lossen, je betaalde alleen maandelijks rente. Uiteindelijk moest je de kredietlimiet toch afbouwen, vaak als je de leeftijd van 60 jaar bereikt had.
Een hypotheek is geen consumptieve lening. Maar wat zijn de verschillen?
Besteding. Een consumptief krediet kun je voor allerlei bestedingen gebruiken, bijvoorbeeld voor een auto of een verbouwing. Een hypotheek gebruik je om een woning te kopen of te verbouwen.
Onderpand. Bij een hypotheek is je woning een onderpand. Als je de hypotheeklasten niet meer kunt betalen, kan de bank eisen dat je het huis verkoopt en met de opbrengst de resterende schuld in een keer aflost. Kom je met een consumptieve lening in betalingsproblemen, dan kan de kredietverstrekker niet eisen dat je de aangeschafte goederen verkoopt om de lening af te lossen.
Rente. Hypotheekrente is doorgaans lager dan de rente op consumptief krediet. Dat komt onder meer omdat een hypotheekverstrekker meer zekerheid heeft dat de hypotheek wordt afgelost. Dat risico is nog kleiner als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt. Dan krijg je een korting op je hypotheekrente.
Looptijd. Een hypotheek heeft meestal een looptijd van 30 jaar. Daardoor kunnen de totale kosten hoog uitvallen, ondanks het lagere rentetarief. Het consumptief krediet kent een kortere looptijd, vaak 10 jaar maar ook 15 jaar of een paar maanden behoort tot de mogelijkheden.
Boetevrij aflossen. Met een consumptief krediet mag je het leenbedrag extra aflossen, zo vaak en zo veel als je wilt én boetevrij. Dat is anders bij een hypotheek. Daar is boetevrij extra aflossen meestal beperkt tot 10% van het hypotheekbedrag per jaar. Los je meer af dan betaal je een boete die gelijk staat aan het bedrag dat de bank aan rente-inkomsten gaat missen.
Documenten. Zowel voor een hypotheek als voor een consumptief krediet vraagt de bank om jouw financiële en persoonlijke gegevens. Bij een hypotheekaanvraag moeten ook gegevens van de woning meegestuurd worden, zoals een taxatierapport en een koopcontract. De hypotheek wordt ingeschreven in het Kadaster. Dit verloopt via de notaris.
Afhandeling. Het duurt vaak weken voordat je hypotheekaanvraag is afgehandeld. Voor het afsluiten van een consumptief kun je al binnen een paar dagen een akkoord krijgen. Het geld wordt dan direct naar je overgemaakt of je krijgt direct kredietruimte op je rekening.
Geld overmaken. De hypotheekverstrekker maakt het hypotheekbedrag over naar de notaris. Zo weet de bank zeker dat het geld gebruikt wordt voor de woning en niet voor iets anders. Met een consumptief krediet komt het geld op jouw rekening of krijg je kredietruimte op je rekening.
Renteaftrek. Rente op een lening is onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar. Je moet het geld gebruiken voor de aanschaf of verbetering van de eigen woning en het leenbedrag moet je binnen dertig jaar stapsgewijs aflossen. Zowel met een annuïtaire hypotheek als met een persoonlijke lening kun je in aanmerking komen voor renteaftrek. Maar met een aflossingsvrije hypotheek of een doorlopend krediet is de rente nooit fiscaal aftrekbaar.
De beste consumptieve lening vinden die haarfijn aansluit op jouw situatie en tegen een lage rente, dat is best lastig. Wij helpen je daarbij. Onze adviseurs geven je altijd kosteloos een persoonlijk advies.
Meer informatie over consumptief krediet
Jouw aanvraag voor een consumptief krediet kan bij een aantal geldverstrekkers sneller afgehandeld worden met een speciale app die in één keer jouw gegevens verzamelt bij MijnOverheid.nl, DUO, UWV, de Belastingdienst en Mijnpensioenoverzicht. Je hoeft dan niet zelf meer via die websites jouw gegevens op te halen.
Daarnaast kun je met PSD2 jouw bank toestemming geven om de kredietverstrekker in jouw betaalrekening te laten kijken. Verder kun je je gebruikmaken van iDIN. Daarmee kun jij je via je eigen bank identificeren en documenten digitaal ondertekenen. Al die technieken helpen om je kredietaanvraag nog sneller en zorgvuldiger af te handelen.
Wil je liever werken op de traditionele manier en zelf je de gegevens aanleveren? Dat kan altijd. Online of per post, digitaal ondertekend of met een balpen, wij handelen alle aanvragen even zorgvuldig af.
Het aanbod aan consumptieve leningen op het internet is groot. Maar daar zitten ook onbetrouwbare (buitenlandse) aanbieders tussen met een aanbod dat te mooi is om waar te zijn. Dat je zonder BKR-check en zonder inkomensgegevens een extreem hoog bedrag kunt lenen tegen een zeer lage rente, bijvoorbeeld. Dan heb je vrijwel zeker met een oplichter te maken.
Oplichters gebruiken soms websites die bedrieglijk veel lijken op die van een betrouwbare partij, bijvoorbeeld van Krediet.nl. Check daarom altijd de adresbalk van de website: de url moet 100% overeenkomen met de naam van de kredietverstrekker. Ook moet je via een vast telefoonnummer contact kunnen opnemen en niet alleen via e-mail, een 06-nummer of een buitenlands telefoonnummer.
Wees ook op je hoede als er iets geks gevraagd wordt. Bijvoorbeeld dat je bij de offerteaanvraag een kopie van je identiteitsbewijs, rijbewijs, energierekening of telefoonrekening moet meesturen. Je kunt dan het slachtoffer van identiteitsfraude worden. Moet je een (groot) bedrag betalen voor aanvraagkosten, garantstelling of een notaris? Ga daar nooit op in en ga weg.
Op de website van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) kun je checken of je met een betrouwbare kredietaanbieder te maken hebt. Krediet.nl doet uitsluitend zaken met geldverstrekkers die onder het toezicht van de AFM vallen. Zij houden zich aan wetgeving en leennormen. Je kunt er daarom op vertrouwen dat je lening verantwoord is en past bij jouw financiële situatie.
Ga je een consumptieve lening afsluiten, dan moet de kredietverstrekker bij het Bureau Kredietregistratie (BKR) nagaan welke andere kredieten je nog hebt. Dit is nodig om te bepalen of je totale schulden niet te hoog oplopen. Want als je meer leent dan verantwoord is, kun je in de financiële problemen komen. Je krijgt geen nieuwe consumptieve lening als je schulden te hoog zijn.
Een kredietverstrekker die een consumptief krediet verstrekt boven de 250 euro en met een looptijd van meer dan drie maanden, is verplicht die te laten registreren bij het BKR. Dat zijn niet alleen je persoonlijke lening en je doorlopend krediet, maar ook rood staan, koop op afbetaling, telefoonkrediet, creditcard en private lease.
Je studieschuld staat niet geregistreerd bij het BKR en ook een hypotheek voor je eigen huis niet. Maar als je een tijdje achterloopt met de betaling van je maandelijkse hypotheeklasten, is dat wel bekend. Ook een hypotheek voor een tweede woning, zoals een vakantiehuisje staat geregistreerd. En heb je een restschuld? Dan weet het BKR dat ook.
Wanneer je bij het BKR geregistreerd bent, hoeft dat niet te betekenen dat je geen nieuwe consumptieve lening kunt krijgen. Als je altijd netjes betaald hebt, heb je een positieve registratie. Dat is ook een bewijs van goed gedrag. Als je inkomen hoog genoeg is, is een nieuwe lening zeker mogelijk.
Zijn er problemen (geweest) met betalingen dan krijg je een negatieve registratie. In dat geval kun je bij Krediet.nl geen consumptieve lening afsluiten.
De kosten van je consumptief krediet bestaan uit de aflossing van het leenbedrag en uit een bedrag aan rente: de kredietvergoeding. Een kredietverstrekker moet altijd duidelijk zijn over de kosten van je consumptief krediet. Daarom laten wij je altijd weten hoeveel je per maand betaalt en wat de totale kosten van je consumptieve lening zijn.
Hoe hoog je rente is, hangt af van het soort consumptief krediet en het leenbedrag. Ook hanteren kredietverstrekkers risicoklassen. In welke risicoklasse je valt, hangt af van je financiële en je persoonlijke situatie. In een hoge risicoklasse betaal je een hogere rente voor je consumptief krediet dan in een lage risicoklasse. Maar in Nederland betaal je nooit meer dan de wettelijk maximum rente.
De kredietverstrekker mag naast de kredietvergoeding (rente) geen extra kosten rekenen. Zaken als garantstelling, administratiekosten, aanvragen of afsluiten van een consumptieve lening mogen dus niet in rekening gebracht worden.
Het ene consumptieve krediet is duurder dan het andere. Als de rentes op leningen gaan dalen, vraag Krediet.nl dan of we jouw dure lening kunnen omzetten. We gaan dan op zoek naar een lening met een lagere rente. Daar brengen we geen kosten voor in rekening. Hetzelfde geldt als je het leenbedrag wilt verhogen. Ook dan zoeken we uit welke lening het voordeligst is.
Heb je verschillende consumptieve kredieten? Dan kun je die samenvoegen door één consumptieve lening af te sluiten met een lagere rente. Daarmee los je alle andere kredieten af. Je bespaart dan flink op je maandlasten en hebt een beter overzicht over je financiën.
De kredietaanbieders waar Krediet.nl mee samenwerkt, staan bekend om de laagste rentes in Nederland. Wel gaan we bij het afsluiten, samenvoegen of verhogen van leningen na of de nieuwe consumptieve lening verantwoord is. We checken daarom (opnieuw) je financiële en persoonlijke gegevens.
Als je een consumptieve lening wilt afsluiten, wil de kredietverstrekker zeker weten dat je de maandlasten kunt betalen. Daarom kijken wij zorgvuldig naar je inkomen, je vaste lasten en je persoonlijke situatie. Ook checken we bij het BKR of je nog andere kredieten hebt en of je betalingsproblemen hebt (gehad).
Wil je weten of je consumptieve lening kunt afsluiten en hoeveel je kunt lenen? Vraag dan vrijblijvend een offerte aan bij Krediet.nl. Je ontvangt binnen 24 uur een voorstel en we nemen persoonlijk contact met je op voor een advies over de consumptieve lening die past bij je wensen en mogelijkheden.
Is je vraag: wat is consumptief krediet? nog niet helemaal beantwoord? Neem dan contact me ons op.
Wat zeggen klanten over onze dienstverlening?
1314 Klanten beoordelen Krediet.nl met een 4.9 uit 5 op Trustpilot
Aanvraag duurde aardig lang maar alles goed en makkelijk verlopen met duidelijke aanwijzingen
Heel fijn contact, snel bereikbaar en duidelijke uitleg. Alles netjes en snel geregeld!
Profiteer nu van de laagste rente. Vanaf 6,5% vaste rente bij Krediet.nl
Offerte aanvragen